【正文】 如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟，2003，（3）。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實踐，2002，（2）。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄,產(chǎn)品市場營銷不到位,缺乏專業(yè)人才,風(fēng)險防范意識不足等問題。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。策略選擇[中圖分類號]F83013[文獻標(biāo)識碼]B[文章編號]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問題(一分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)開展在金融混業(yè)經(jīng)營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類上。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟金融體制的障礙,導(dǎo)致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。承諾類、租賃類、資產(chǎn)管理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認(rèn)同度低。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。中間業(yè)務(wù)品種較多,個性差異很大,其風(fēng)險還具有多樣性和分散性的特點。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。(二開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風(fēng)險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。(三強化市場營銷首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應(yīng)強烈的產(chǎn)品。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富?？蛻簟⒋蟊姼辉？蛻?、大眾客戶三大類。對于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強產(chǎn)品宣傳。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。現(xiàn)在是國外金融危機嚴(yán)峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強的人才隊伍。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險預(yù)警機制,完善風(fēng)險監(jiān)控體系。[參考文獻] [1][J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術(shù)大學(xué) 201620一、中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,但能改變當(dāng)期損益及營運資金,從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負(fù)債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險較小,同時卻可以獲得較高的收益?？梢娭虚g業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點,各大銀行相繼進行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務(wù)種類進行收集、比較：(表2)通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時,商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個人以及企業(yè)用戶面前。（見表4）根據(jù)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010 年6 月份所公布的半年報,125百萬元,同比增長 30%； 中間業(yè)務(wù)凈收入達到了33,642百萬元,%； 中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346 百萬元,%；,017百萬元,%。表5 2002010 年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6 ,建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到33,642百萬元,占所有收益的22%,%。(見表7),招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到5,346 百萬元,占所有收益的16%,。(見表9),浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到225 百萬元, 占所有收益的7%, %。,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到164 百萬元, 占所有收益的4%, 基本持平。,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到2,017 百萬元, %,%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將其定為一個新的盈利增長點。交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽?！疤N通財富”是交通銀行“財富銀行”品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團隊,創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求。案例：上海申通地鐵集團,是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建設(shè)以及運營的集團公司。本案例著重講述上海申通地鐵集團通過使用交通銀行“蘊通財富”這一理財產(chǎn)品后所達到的“雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊通財富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。方案交由上海申通地鐵集團后,經(jīng)集團董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型?！緟⒖嘉墨I】,2008(10),2009(17)建設(shè)銀行2010 年半報告交通銀行2010 年半報告浦發(fā)銀行2010 年半報告招商銀行2010 年半報告浙商銀行2009 年報告徽商銀行2009 年報告說明：此調(diào)查報告寫的是幾個銀行的中間業(yè)務(wù)，我們的調(diào)查報告要求寫的是被調(diào)查單位的情況，因此須按被調(diào)查單位的基本情況、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查體會三部分來寫，其中調(diào)查內(nèi)容的寫法可參照此范文！