【正文】 第一篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展摘要：中間業(yè)務，與資產業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。加快發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行改善收入結構、拓寬盈利渠道、推進戰(zhàn)略轉型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競爭力的顯著標志。近些年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展有著顯著性突破，但相對西方發(fā)達國家來說仍處于初級階段，在經營理念、業(yè)務品種、管理體制等方面相對落后。據此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對比，在借鑒西方商業(yè)銀行經營理念的基礎上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的進程。關鍵詞：中間業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策中圖分類號：：A 文章編號：10064117（2011）03014801一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。具體服務類別包括人民幣結算、外匯中間業(yè)務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展。經營理念有了重大突破，由原來的輔助性業(yè)務轉變?yōu)閷崿F(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點；品種顯著增加，業(yè)務量擴大，目前中間業(yè)務已涉及九大類420多個品種；部分品種贏得了市場高度認可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創(chuàng)新產品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等。（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務的對比。在收入比例上，我國的中間業(yè)務發(fā)展仍處于相對落后水平。據統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在業(yè)務范圍，西方發(fā)達國家已將業(yè)務拓展到代理、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域，而中國仍主要集中在收付結算和代理業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國家將中間業(yè)務譽為“黃金業(yè)務”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經營思想即以存貸業(yè)務為主的經營方式。三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在營銷理念上，無法達到“以市場為導向，以客戶為中心”的要求；品種發(fā)展上的非均衡降低銀行效益，60％的業(yè)務集中在低附加值的勞務型服務上，如代收代付、結售匯、結算等，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入一般在10％以內，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業(yè)務拓展，如網絡不夠完善，業(yè)務處理系統(tǒng)不夠規(guī)范統(tǒng)一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規(guī)范、管理標準不統(tǒng)一也影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的積極性。四、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營理念及對我國的啟示相對我國來說，西方商業(yè)銀行更注重遵循客戶需求和自由化發(fā)展。銀行根據實時市場調查及時調整風險偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務服務的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質服務。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動，而且保障了有效安全的市場競爭。雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴張業(yè)務規(guī)模的初級階段，無論在經營理念上、中間業(yè)務品種創(chuàng)新上、服務質量和人才培養(yǎng)上都應進一步完善，同時宏觀經濟環(huán)境也應做適當性的配合調整。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供良好的金融環(huán)境。制定良好的金融政策，嚴控法制監(jiān)管，保障國內銀行業(yè)的有序競爭。對于銀行自身來說，主要應圍繞以下幾個方面進行改進：（一）適時轉變經營觀念。面對激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,積極轉變經營模式與增長方式,大力發(fā)展中間業(yè)務和新興業(yè)務,形成與銀行經營管理能力、風險控制能力和市場環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務結構和收益結構。（二）穩(wěn)步擴張產品品種。中間業(yè)務品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務向代客理財、顧問咨詢、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展，同時產品的研發(fā)要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求。（三）切實提高服務質量。優(yōu)質的服務時提高銀行核心競爭力的重要途徑。銀行要加強市場調研，根據客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。本著“品質第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質的服務，以提高自身的社會知名度和影響力。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費標準。堅持收人與支出匹配，風險與收益相對等，加大監(jiān)管力度，強化公平競爭。（五）有效投入科技人才。引進具有豐富理論基礎和實踐經驗的高級專業(yè)業(yè)務人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設，開發(fā)電子支付工具，普及電子化技術，提高中間業(yè)務產品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務。結語：本文通過中西商業(yè)銀行比較，分析出我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題并提出了改進辦法。針對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務中弱勢的經營理念、不均衡的業(yè)務品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風險等問題，商業(yè)銀行首先應根據中國的市場和客戶特點進行改革、創(chuàng)新，不斷提高產品的多樣性，服務的優(yōu)質性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務迅猛發(fā)展，躋身于世界的領先行列。作者單位：中國農業(yè)大學參考文獻：[1]王業(yè)順,[J].,21.[2][J].,2.[3][J].,3.[4]林麗,[J].安徽工業(yè)大學學報(社會科學版).2005,3.[5][J].廣西大學學報(哲學社會科學版).2009,31.[6][J].新金融,2009,5.第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務經營的方向隨著宏觀經濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有結算、代理、咨詢、信托等業(yè)務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業(yè)單位、社會團體和個人。一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。由于受傳統(tǒng)經營理念的束縛和分業(yè)經營的限制，國內商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產負債表內業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務，但其發(fā)展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中的問題。發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務品種單一我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。技術力量不足，缺乏專業(yè)人才我國商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復