【正文】 長足的進(jìn)步，還是存在許多不足之處（一）經(jīng)營范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實(shí)行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。（四）收費(fèi)機(jī)制不健全我國現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，不同部門制定的法規(guī)制度造成了收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競爭等問題。（三）在收費(fèi)機(jī)制上，處理好國家監(jiān)管銀和市場調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實(shí)施服務(wù)收費(fèi)是大勢所趨。在這種情況下，我認(rèn)為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)績作為各部門管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來對待，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)和收入來源的多元化。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開發(fā)的重點(diǎn)。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國160多個城市近700個網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個人理財(cái)中心已達(dá)400余個，計(jì)劃發(fā)展到1000個，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財(cái)服務(wù)。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會急速下降，直接對經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)造成壓力。二、需要解決的現(xiàn)實(shí)問題（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競爭、業(yè)務(wù)競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來10年到15年時間將占據(jù)3%以上的份額。戰(zhàn)火燒到門前，國內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動作中窺見一斑。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來了”之時，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說。當(dāng)前，制約我國貨幣市場與資本市場之間建立有效對接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。一般來說，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險評估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競爭力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。、由其在見票時按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動性和使用效益的目的。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。（一）結(jié)算工具。[1]商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢在必行?！爱?dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道。（三）合作聯(lián)盟由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，2000年，國際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個比例分別高達(dá)60%和69%。：如何讓“水土”不遭“流失”業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個億的存款。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。前段時間發(fā)生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內(nèi)銀行的腰桿，讓國內(nèi)銀行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。國內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。第二版。為了留住人才，我國應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市場經(jīng)濟(jì)要求的激勵機(jī)制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。合理的收費(fèi)制度不僅能贏得更多客戶的信任，進(jìn)而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場，更有利于銀行相互間進(jìn)行公平公開的競爭，給消費(fèi)者提供更大的選擇余地，也將促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。我國加入WTO以后，加強(qiáng)與各國之間的貿(mào)易合作、積極參與國際事物是今后發(fā)展的方向。（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后雖然我國各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運(yùn)行效率也有待提高。如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。本文簡單總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，不足之處，并從六個方面探討了如何發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對象。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。值得注意的是，要加強(qiáng)對涉及外匯管理的中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，在國有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)時，即嚴(yán)格審查其中間業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征和防范措施、成本和收益預(yù)測、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，從源頭上控制、防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性限制了銀行有效的管理和監(jiān)督風(fēng)險的能力，從而導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險的發(fā)生。例如山東省某大型物流商業(yè)企業(yè)在銀行有大量的承兌業(yè)務(wù)，過去效益一直較好，為銀行的重點(diǎn)扶持客戶，2004年以來受國家宏觀調(diào)控政策影響以及市場競爭的加劇，該企業(yè)資金鏈條出現(xiàn)問題，并形成大量承兌墊付。例如，由于部分行的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)無法對辦理的中間業(yè)務(wù)數(shù)量、金額等進(jìn)行自動統(tǒng)計(jì)分析，造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不夠真實(shí)可靠；部分基層行由于不理解基金托管業(yè)務(wù)的涵義，錯誤地將代理銷售基金業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基金托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。一、面臨的主要問題（一）管理體系尚不健全。（二）經(jīng)濟(jì)效益有待提高。例如，隨著銀行卡業(yè)務(wù)市場競爭的不斷加劇，各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不同程度地采取了減免年費(fèi)和異地（跨行）結(jié)算手續(xù)費(fèi)的方法來吸引客戶辦卡用卡，造成銀行卡行業(yè)過早進(jìn)入采用減免方式競爭階段；又如各行為爭攬國際業(yè)務(wù)客戶，搶占市場份額，紛紛下調(diào)外匯業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不計(jì)價格成本，甚至使之成為銀行的無償服務(wù)。如某行的一個基層網(wǎng)點(diǎn)為一家企業(yè)出具了近2000萬元虛假的驗(yàn)資證明，一旦該企業(yè)利用此證明從事違法犯罪活動，銀行不可避免的就要