【正文】 長(zhǎng)足的進(jìn)步，還是存在許多不足之處（一）經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實(shí)行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。（四）收費(fèi)機(jī)制不健全我國(guó)現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門(mén)制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，不同部門(mén)制定的法規(guī)制度造成了收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。（三）在收費(fèi)機(jī)制上，處理好國(guó)家監(jiān)管銀和市場(chǎng)調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實(shí)施服務(wù)收費(fèi)是大勢(shì)所趨。在這種情況下，我認(rèn)為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)作為各部門(mén)管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)對(duì)待，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)和收入來(lái)源的多元化。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)說(shuō)，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國(guó)160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬(wàn)名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。若中國(guó)不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開(kāi)放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)造成壓力。二、需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光專家分析，未來(lái)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)目前的市場(chǎng)份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來(lái)10年到15年時(shí)間將占據(jù)3%以上的份額。戰(zhàn)火燒到門(mén)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見(jiàn)一斑。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門(mén)骨干不可避免地流走了，而某國(guó)有銀行一重要部門(mén)的人員幾乎被“一鍋端”。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來(lái)了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說(shuō)。當(dāng)前，制約我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。但招商銀行通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無(wú)法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。、由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒(méi)有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（二）代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。（一）結(jié)算工具。[1]商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。如此說(shuō)來(lái)，從金融企業(yè)自身角度來(lái)看，加速金融信息化勢(shì)在必行。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開(kāi)通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道。（三）合作聯(lián)盟由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，2000年，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國(guó)銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60%和69%。：如何讓“水土”不遭“流失”業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開(kāi)業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。前段時(shí)間發(fā)生的南京愛(ài)立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂(lè)窩的國(guó)內(nèi)銀行的腰桿，讓國(guó)內(nèi)銀行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。如果國(guó)內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。銀行通過(guò)推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。第二版。為了留住人才，我國(guó)應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的激勵(lì)機(jī)制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。合理的收費(fèi)制度不僅能贏得更多客戶的信任，進(jìn)而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，更有利于銀行相互間進(jìn)行公平公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)，給消費(fèi)者提供更大的選擇余地，也將促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。我國(guó)加入WTO以后，加強(qiáng)與各國(guó)之間的貿(mào)易合作、積極參與國(guó)際事物是今后發(fā)展的方向。（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后雖然我國(guó)各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運(yùn)行效率也有待提高。如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。本文簡(jiǎn)單總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，不足之處，并從六個(gè)方面探討了如何發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。值得注意的是，要加強(qiáng)對(duì)涉及外匯管理的中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求，在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)時(shí)，即嚴(yán)格審查其中間業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施、成本和收益預(yù)測(cè)、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，從源頭上控制、防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性限制了銀行有效的管理和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如山東省某大型物流商業(yè)企業(yè)在銀行有大量的承兌業(yè)務(wù)，過(guò)去效益一直較好，為銀行的重點(diǎn)扶持客戶，2004年以來(lái)受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策影響以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，該企業(yè)資金鏈條出現(xiàn)問(wèn)題，并形成大量承兌墊付。例如，由于部分行的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)無(wú)法對(duì)辦理的中間業(yè)務(wù)數(shù)量、金額等進(jìn)行自動(dòng)統(tǒng)計(jì)分析，造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不夠真實(shí)可靠；部分基層行由于不理解基金托管業(yè)務(wù)的涵義，錯(cuò)誤地將代理銷售基金業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基金托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。一、面臨的主要問(wèn)題（一）管理體系尚不健全。（二）經(jīng)濟(jì)效益有待提高。例如，隨著銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不同程度地采取了減免年費(fèi)和異地（跨行）結(jié)算手續(xù)費(fèi)的方法來(lái)吸引客戶辦卡用卡，造成銀行卡行業(yè)過(guò)早進(jìn)入采用減免方式競(jìng)爭(zhēng)階段；又如各行為爭(zhēng)攬國(guó)際業(yè)務(wù)客戶，搶占市場(chǎng)份額，紛紛下調(diào)外匯業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不計(jì)價(jià)格成本，甚至使之成為銀行的無(wú)償服務(wù)。如某行的一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)為一家企業(yè)出具了近2000萬(wàn)元虛假的驗(yàn)資證明，一旦該企業(yè)利用此證明從事違法犯罪活動(dòng)，銀行不可避免的就要