【正文】 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認為，外資銀行進入中國之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進軍我國金融界的“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的。第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念。銀行在對中間業(yè)務(wù)進行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。四要建立相應(yīng)激勵機制，（五）調(diào)整并制定收費標準,提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。因此，從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強可操作性。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強,技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機等方面的復(fù)合型人才來開拓。(三)加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準。中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低,但絕不是沒有風(fēng)險。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來。（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強調(diào)一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費業(yè)務(wù)。第三、收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，％左右。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。參考文獻,《淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》，《商業(yè)文化》(上半月), 2011,(03),《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題及對策研究》，《哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報》(社會科學(xué)版),2008,(04),《國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較與策略研究》，《商業(yè)經(jīng)濟》,2011，（1），卜曉曉,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》，《金卡工程》（經(jīng)濟與法），2011，（1）、馬岳,《西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗及啟示》,《時代金融》，2010（7）,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究》.《合作經(jīng)濟與科技》,2009,(4),《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析》，中國金融出版社，2007 ,丁振剛，《淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，《經(jīng)濟技術(shù)協(xié)作信息》,2010,21 ，《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)透視》，《金融會計》,2010,2 ,《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，《現(xiàn)代金融》,2010,(06)第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。然而，即使是不形成或有項目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險；而形成或有項目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當，或監(jiān)管不力，風(fēng)險還有可能成倍地放大。其次,建立員工培訓(xùn)機制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。具體來說，可以采用以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費標準。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡敵鲋\劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種經(jīng)營模式雖然在促進我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。然而，事實上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實的損失。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。特別是1997年亞洲金融危機后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。辦理中問業(yè)務(wù)，服務(wù)社會，實際上是在塑造自己的市場形象，體現(xiàn)銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單單強調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時的經(jīng)濟效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會效益和長遠經(jīng)濟效益。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險，但相對而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險主要由委托人來承擔(dān)，自身的安全性較好．同時，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險