【正文】 強(qiáng)化稽核審計(jì)職能，形成自我約束、嚴(yán)格監(jiān)督的機(jī)制，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營目的。目前首要重點(diǎn)研究已開發(fā)運(yùn)作的結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢等四大類業(yè)務(wù)的幾十種中間業(yè)務(wù)品種，將它們培育成能打開市場贏得效益的拳頭產(chǎn)品。盡管我國當(dāng)前的期貨市場并不發(fā)達(dá)，但我們應(yīng)正視金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市場作為市場化改革的目標(biāo)，又將它作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場化的有效手段，科學(xué)安排、循序漸進(jìn)、發(fā)展金融衍生工具。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會(huì)造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國家的建設(shè)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。countermeasures。s intermediary business existing problems and Development StrategiesAbstract：With the deepening of China39。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。四完善激勵(lì)懲罰機(jī)制,做到獎(jiǎng)懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動(dòng)中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費(fèi)比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價(jià)。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。——遠(yuǎn)期策略。要側(cè)重發(fā)展以擴(kuò)大市場份額，盤活信貸資產(chǎn)存量、加速資金周轉(zhuǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高經(jīng)濟(jì)效益為主要目的的中間業(yè)務(wù)。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管。基本構(gòu)想是：一將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)對象分成為企事業(yè)機(jī)關(guān)單位服務(wù)的中間業(yè)務(wù)和為城鄉(xiāng)居民個(gè)人服務(wù)的中間業(yè)務(wù)；二將兩類中間業(yè)務(wù)分別交由各自的開戶行（營業(yè)部）和儲蓄所（或分理處）統(tǒng)一對外經(jīng)營。堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)發(fā)展為實(shí)現(xiàn)全行整體經(jīng)營目標(biāo)服務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的要求。一是現(xiàn)代企業(yè)制度的推行、國有企業(yè)的轉(zhuǎn)制和資本市場的飛躍發(fā)展，打破了間接融資一統(tǒng)天下的局面，直接融資迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。同時(shí)，技術(shù)服務(wù)手段又相對落后。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與有關(guān)中間業(yè)務(wù)之間的相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，利率市場化、自由化進(jìn)程緩慢，金融創(chuàng)新所必須具備的較有彈性的利率空間尚不具備。會(huì)計(jì)制度制約。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：一是銀行提供的各種擔(dān)保；二是貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造金融工具；四是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介與服務(wù)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行提高競爭力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。“融資租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)?！疤N(yùn)通財(cái)富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。(見表10)。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2002010年發(fā)展趨勢根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報(bào),可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。現(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題20100629 18:18:34免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題(2)隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。2004年上半年，[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，%，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時(shí)在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會(huì)更好的融合,屆時(shí),商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會(huì)大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個(gè)人以及企業(yè)用戶面前。(見表9),浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到225 百萬元, 占所有收益的7%, %。“蘊(yùn)通財(cái)富”是交通銀行“財(cái)富銀行”品牌下的一個(gè)子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿