【正文】 行的生財(cái)之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來自四個(gè)方面：首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。比如理財(cái)顧問，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)研究所國際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時(shí)間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險(xiǎn)、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。針對(duì)目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對(duì)策二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議（一）提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn)，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。比如理財(cái)顧問，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。三要面向社會(huì)公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。第一，嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟?？梢哉f，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程?？梢詮膶?duì)金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項(xiàng)工作。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭的新領(lǐng)域?！娟P(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)的有效途徑。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對(duì)國內(nèi)豐富的市場(chǎng)資源,發(fā)展前景廣闊。（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。因此，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,國內(nèi)一些銀行對(duì)國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競(jìng)爭的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對(duì)業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對(duì)與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對(duì)專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。參考文獻(xiàn)[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10).[3][J].財(cái)經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)