我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考-閱讀頁
2025-08-11 22:31本頁面
【正文】 金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。 其三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。 其四是由不承擔(dān)風(fēng)險的收取手續(xù)費向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變。 其五是衍生金融工具交易實現(xiàn)了傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。 近幾年，隨著我國金融體制的轉(zhuǎn)軌和市場競爭的加劇，商業(yè)銀行的服務(wù)意識明顯加強，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新開始逐步受到商業(yè)銀行的重視。中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中仍處于旁屬地位，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在層次、范圍、品種和效益等方面都沒有達到現(xiàn)代商業(yè)銀行所要求的程度和水平。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少、層次較低、發(fā)展空間受到較多限制。一些代理、代現(xiàn)性業(yè)務(wù)遠未成為商業(yè)銀行的主營性日常業(yè)務(wù)，即使是銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)運行中衍生出來的結(jié)算匯兌等亦是如此。而且，有些代理項目并非銀行實力和服務(wù)競爭的結(jié)果，而是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物。我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的這種狀況在一定程度上說明我國商業(yè)銀行還不能很好地按照現(xiàn)代經(jīng)濟和金融發(fā)展的要求，來有效地轉(zhuǎn)變和發(fā)揮自身功能。市場有需求，銀行有能力，效益有保障，這是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)原則。與西方國家企業(yè)不同，在長期的計劃經(jīng)濟影響下，我國的眾多企業(yè)還不能完全按照市場經(jīng)濟的要求和規(guī)律進行生產(chǎn)和經(jīng)營，還沒有產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的需求，企業(yè)對銀行更多的是資金的需求，而很少有資金如何運用和管理等方面的需求。另一方面，新興中間業(yè)務(wù)大都是綜合性的金融業(yè)務(wù)，其不僅需要有現(xiàn)代化的電子化設(shè)備和通訊手段，而且需要有多種知識和技能的專門人才以及較高的宏觀分析能力和管理水平，這些對于目前我國商業(yè)銀行來說也是一個很大的缺陷。我國目前實行分業(yè)管理，商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，證券類和融資類等許多品種的中間業(yè)務(wù)難以得到開發(fā)。因此，開拓中間業(yè)務(wù)，僅僅商業(yè)銀行在主觀上作出努力是不夠的，必須要營造相應(yīng)的客觀環(huán)境。有資料統(tǒng)計，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比例大約為35%，遠遠低于西方國家的水平。目前許多銀行在開辦信用卡業(yè)務(wù)、代理項目、代收代付等業(yè)務(wù)過程中，并未得到收益或僅得到很少的收益（代理項目有手續(xù)費），有的甚至要耗費更多的成本，如信用卡業(yè)務(wù)的大量固定投入，代理支付的大量人工等。在我國現(xiàn)在的體制框架和經(jīng)濟發(fā)展水平下，這類免費服務(wù)無疑是現(xiàn)階段商業(yè)銀行為自身經(jīng)營和發(fā)展而采取的一個不得已但又的確有效的手段。盡管這類免費服務(wù)會帶來企業(yè)形象效應(yīng)，擴大銀行的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，增加存款來源，但從根本上講，中間業(yè)務(wù)長期的非商品化提供不符合市場經(jīng)濟規(guī)律，它會固化這種無償服務(wù)，形成客戶對銀行這種依賴的習(xí)慣定式，從而最終對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展帶來影響。我國目前的中間業(yè)務(wù)基本還處于以收付代理為主的階段，這是與目前我國中間業(yè)務(wù)市場需求條件和商業(yè)銀行自身的發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的。面對金融國際化競爭的加劇和國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強勁的發(fā)展勢頭，我國商業(yè)銀行必須樹立危機意識，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高市場競爭力，以更好地適應(yīng)我國加入wto后市場競爭的新形勢。應(yīng)該把中間業(yè)務(wù)看作是無法回避的戰(zhàn)略選擇，而不是存貸款業(yè)務(wù)的附屬品，要把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一大支柱業(yè)務(wù)，而不是發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的手段和方式。必須把開拓中間業(yè)務(wù)作為一項系統(tǒng)工程來完成，從整體上實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變。21世紀(jì)的銀行和服務(wù)將是建立在計算機通訊技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將更多地依賴于金融網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信息科技是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要手段。因此，必須舍得在科技設(shè)施和人才方面的高投入。一方面要加強廣告宣傳，中間業(yè)務(wù)的特點之一是品種多、類別多，由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，人們多習(xí)慣于銀行的業(yè)務(wù)是存錢、貸款的傳統(tǒng)，對銀行所能提供的許多服務(wù)不甚了解，特別是對一些新興的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品更是如此。另一方面，在政策取向上，要更多地鼓勵和支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必要時可適當(dāng)放寬對商業(yè)銀行某些中間業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，以擴大中間業(yè)務(wù)的市場需求。服務(wù)功能包括服務(wù)的質(zhì)量、服務(wù)的范圍、服務(wù)的廣度和深度等。在開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)過程中必須遵循循序漸進的原則，逐步建立以投資理財為重點的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中樞，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮商業(yè)銀行的結(jié)算中心和代理中心職能，積極研究以證券為對象的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，并嘗試和探索高科技風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式
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