【文章內(nèi)容簡介】 易總量不斷增加近年來，由于銀行中間業(yè)務快速發(fā)展，中間業(yè)務市場交易總量迅速增長，與中間業(yè)務收入呈同比增長的趨勢，而且增速已超過了同期其他各項業(yè)務的增速。（二）服務水平日益提高近幾年，我國不斷通過增加投入，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，能提供24小時服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等自助服務相繼開展起來，提高了銀行的工作效率，節(jié)省了大量的人力資源。（三）銀行卡業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展隨著我國人均收入水平的不斷提高和消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，銀行卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要競爭領(lǐng)域，截至2009年一季度末，%。（四）理財業(yè)務成為中間業(yè)務增長的主要推動力 為了應對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務作為發(fā)展的重點。個人理財業(yè)務發(fā)展初期，因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。如今，人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念，以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品，另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來，金融創(chuàng)新空前盛行。二、盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)有了長足的進步，還是存在許多不足之處（一）經(jīng)營范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，而且銀行實行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務的發(fā)展受到了限制。商業(yè)銀行目前所從事的中間業(yè)務，其經(jīng)營范圍較窄，品種相對還很少。從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對他行產(chǎn)品或國外銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的模仿，有的甚至照搬國外銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品，原創(chuàng)型中間業(yè)務產(chǎn)品比重不足10%，針對經(jīng)濟背景和市場需求進行再創(chuàng)新的能力明顯不足。（二）收入水平比較低中間業(yè)務收入占比的高低在一定程度上可衡量一個國家商業(yè)銀行的發(fā)達程度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平較低，效益較差。以中國銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，%。（三）技術(shù)服務手段比較落后雖然我國各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務更是沒有普及到普通百姓中，只是服務于少數(shù)人。（四）收費機制不健全我國現(xiàn)行中間業(yè)務收費主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費標準等，不同部門制定的法規(guī)制度造成了收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭等問題。在定價機制缺乏系統(tǒng)性的情況下，“收費難”和“難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)尤為突出。這種無序競爭的結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務的積極性，損害了銀行的自身利益，甚至降低了銀行的社會形象，會使中間業(yè)務走入一條死胡同，無法長期發(fā)展下去。三、怎樣改變我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的不足之處呢？筆者提出幾點粗淺的建議（一）創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品種類，完善創(chuàng)新中間業(yè)務的獎勵機制在現(xiàn)有中間業(yè)務種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合中國國情的、能被普通百姓接受的中間業(yè)務產(chǎn)品，同時各銀行可通過對創(chuàng)新的產(chǎn)品在是否符合客戶的實際收入情況、是否滿足客戶要求、是否符合經(jīng)濟發(fā)展水平等方面的評估，給予創(chuàng)新團隊不同層次的獎勵。還可根據(jù)不同時期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵中間業(yè)務的發(fā)展。（二）中間業(yè)務立法要與國際接軌西方發(fā)達國家雖然在國情、文化、歷史、習俗等方面與我國有所不同，但在經(jīng)濟體制方面都不同程度建立起市場經(jīng)濟體制。我國加入WTO以后，加強與各國之間的貿(mào)易合作、積極參與國際事物是今后發(fā)展的方向。因此，在我國中間業(yè)務立法方面，一定要考慮國際環(huán)境，立法要與國際接軌。（三）在收費機制上，處理好國家監(jiān)管銀和市場調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實施服務收費是大勢所趨。各銀行憑自身的實力、信譽和優(yōu)質(zhì)服務為客戶提供中間業(yè)務是有成本的而且要承擔風險和損失的，所以銀行有權(quán)利根據(jù)自身情況以及市場因素收取合理的費用作為銀行勞動的報酬。同時，央行作為各大銀行的管理者對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費機制也享有一定的限制權(quán)。銀行業(yè)協(xié)會應制定完整的法律法規(guī)制度對各銀行的收費行為加以規(guī)范，不能亂收費也不可不收費。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費不合理等行為，應加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的銀行進行嚴厲查處。各商業(yè)銀行也應建立自律組織，進行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護銀行的信譽和自身利益，實現(xiàn)競爭的良性循環(huán)。合理的收費制度不僅能贏得更多客戶的信任，進而擴大中間業(yè)務市場，更有利于銀行相互間進行公平公開的競爭，給消費者提供更大的選擇余地，也將促進商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務并重 長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念對發(fā)展中間業(yè)務認識不足，普遍追求資產(chǎn)規(guī)模、以存貸差為主要利潤的經(jīng)營理念。在這種情況下，我認為各銀行應將中間業(yè)務的經(jīng)營業(yè)績作為各部門管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來對待，通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展，盡快實現(xiàn)銀行營業(yè)和收入來源的多元化。（五）健全人才機制，壯大中間業(yè)務隊伍 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的業(yè)務品種的瓶頸。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務隊伍迫在眉睫。壯大中間業(yè)務隊伍主要有三個途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進高素質(zhì)人才；防止人才流失。對現(xiàn)有員工要進行定期的培訓及業(yè)務考核，促使中間業(yè)務人員不斷學習新知識 和新業(yè)務，以滿足中間業(yè)務發(fā)展需要；還要引進精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有 開拓意識的人才到中間業(yè)務崗位上來；對于已經(jīng)成型的業(yè)務骨干，必須實行重點保護，以防止人才外流。為了留住人才，我國應加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市場經(jīng)濟要求的激勵機制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務骨干的積極性，防止 人才外流。（六）加強銀行間合作，完善金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，促進中間業(yè)務發(fā)展 現(xiàn)代電子技術(shù)的廣泛應用是中間業(yè)務發(fā)展的一個重要條件和強大推動力，中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模速度和規(guī)范程度由電子化程度決定。各銀行要加快中間業(yè)務電子化建設，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡系統(tǒng)作為開發(fā)的重點。注意系統(tǒng)的獨立性和兼容性，操作的簡單性和使用的安全便捷性。銀行間還要加強合作，盡快建立銀行間聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使各銀行形成一個統(tǒng)一的金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，不斷提高經(jīng)營效益、增強競爭能力，實現(xiàn)各銀行資源共享。隨著人們思想的逐漸開放，信息技術(shù)的不斷提高，相信在不久，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務會有突飛猛進的發(fā)展的。參考文獻[1]楊高林?，F(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新。第二版。北京：中國金融出版社，2009 [2]郭永強。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的幾點建議。中國金融，第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務淺談一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務的意義，對效益的貢獻在發(fā)達國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%%，日本銀行由24%%，%%。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%8%，中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認識到了中間業(yè)務是一塊尚待深挖的“金礦”。當然，由于利益的驅(qū)動，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業(yè)務市場潛力，從而提升整體經(jīng)濟效益。就拿發(fā)達國家商業(yè)銀行廣泛開展的個人理財這項中間業(yè)務來說，在我國有調(diào)查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續(xù)費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經(jīng)在全國160多個城市近700個網(wǎng)點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發(fā)展到1000個，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個人理財客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務?；叵氘敵?，銀行在開辦一些免費中間業(yè)務的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營者們普遍感到不堪重負。許多業(yè)內(nèi)人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務發(fā)展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，根本就沒把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源去進行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業(yè)務免費服務的觀念。：WTO的承諾、同業(yè)競爭、混業(yè)的趨勢，提高自身生存和競爭能力入世五年后，國內(nèi)主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時間表履行其開放義務，外資的流入就會急速下降，直接對經(jīng)濟增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資