【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 易總量不斷增加近年來(lái)，由于銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)交易總量迅速增長(zhǎng)，與中間業(yè)務(wù)收入呈同比增長(zhǎng)的趨勢(shì)，而且增速已超過(guò)了同期其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的增速。（二）服務(wù)水平日益提高近幾年，我國(guó)不斷通過(guò)增加投入，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，能提供24小時(shí)服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)相繼開(kāi)展起來(lái)，提高了銀行的工作效率，節(jié)省了大量的人力資源。（三）銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展隨著我國(guó)人均收入水平的不斷提高和消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，銀行卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，截至2009年一季度末，%。（四）理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力 為了應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)快速發(fā)展所帶來(lái)的存款分流問(wèn)題，各商業(yè)銀行都把理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過(guò)關(guān)于理財(cái)只是概念的爭(zhēng)論。如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶(hù)提供更多的選擇。一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念，以新的角度來(lái)看待自身已有的產(chǎn)品，另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來(lái)，金融創(chuàng)新空前盛行。二、盡管我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，還是存在許多不足之處（一）經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實(shí)行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。商業(yè)銀行目前所從事的中間業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍較窄，品種相對(duì)還很少。從產(chǎn)品特性來(lái)看，多數(shù)產(chǎn)品是對(duì)他行產(chǎn)品或國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的模仿，有的甚至照搬國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，原創(chuàng)型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比重不足10%，針對(duì)經(jīng)濟(jì)背景和市場(chǎng)需求進(jìn)行再創(chuàng)新的能力明顯不足。（二）收入水平比較低中間業(yè)務(wù)收入占比的高低在一定程度上可衡量一個(gè)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低，效益較差。以中國(guó)銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，%。（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后雖然我國(guó)各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運(yùn)行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等服務(wù)更是沒(méi)有普及到普通百姓中，只是服務(wù)于少數(shù)人。（四）收費(fèi)機(jī)制不健全我國(guó)現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門(mén)制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，不同部門(mén)制定的法規(guī)制度造成了收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。在定價(jià)機(jī)制缺乏系統(tǒng)性的情況下，“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”現(xiàn)象表現(xiàn)尤為突出。這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果挫傷了銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性，損害了銀行的自身利益，甚至降低了銀行的社會(huì)形象，會(huì)使中間業(yè)務(wù)走入一條死胡同，無(wú)法長(zhǎng)期發(fā)展下去。三、怎樣改變我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢？筆者提出幾點(diǎn)粗淺的建議（一）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的、能被普通百姓接受的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)各銀行可通過(guò)對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品在是否符合客戶(hù)的實(shí)際收入情況、是否滿(mǎn)足客戶(hù)要求、是否符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的評(píng)估，給予創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)不同層次的獎(jiǎng)勵(lì)。還可根據(jù)不同時(shí)期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務(wù)品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）中間業(yè)務(wù)立法要與國(guó)際接軌西方發(fā)達(dá)國(guó)家雖然在國(guó)情、文化、歷史、習(xí)俗等方面與我國(guó)有所不同，但在經(jīng)濟(jì)體制方面都不同程度建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國(guó)加入WTO以后，加強(qiáng)與各國(guó)之間的貿(mào)易合作、積極參與國(guó)際事物是今后發(fā)展的方向。因此，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)立法方面，一定要考慮國(guó)際環(huán)境，立法要與國(guó)際接軌。（三）在收費(fèi)機(jī)制上，處理好國(guó)家監(jiān)管銀和市場(chǎng)調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實(shí)施服務(wù)收費(fèi)是大勢(shì)所趨。各銀行憑自身的實(shí)力、信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶(hù)提供中間業(yè)務(wù)是有成本的而且要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的，所以銀行有權(quán)利根據(jù)自身情況以及市場(chǎng)因素收取合理的費(fèi)用作為銀行勞動(dòng)的報(bào)酬。同時(shí)，央行作為各大銀行的管理者對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制也享有一定的限制權(quán)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定完整的法律法規(guī)制度對(duì)各銀行的收費(fèi)行為加以規(guī)范，不能亂收費(fèi)也不可不收費(fèi)。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費(fèi)不合理等行為，應(yīng)加大處罰力度，對(duì)不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂金融市場(chǎng)秩序的銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。各商業(yè)銀行也應(yīng)建立自律組織，進(jìn)行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護(hù)銀行的信譽(yù)和自身利益，實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)的良性循環(huán)。合理的收費(fèi)制度不僅能贏得更多客戶(hù)的信任，進(jìn)而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，更有利于銀行相互間進(jìn)行公平公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)，給消費(fèi)者提供更大的選擇余地，也將促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，普遍追求資產(chǎn)規(guī)模、以存貸差為主要利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)理念。在這種情況下，我認(rèn)為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)作為各部門(mén)管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)對(duì)待，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)和收入來(lái)源的多元化。（五）健全人才機(jī)制，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)品種的瓶頸。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍迫在眉睫。壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍主要有三個(gè)途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進(jìn)高素質(zhì)人才；防止人才流失。對(duì)現(xiàn)有員工要進(jìn)行定期的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)考核，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識(shí) 和新業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要；還要引進(jìn)精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有 開(kāi)拓意識(shí)的人才到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)；對(duì)于已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)骨干，必須實(shí)行重點(diǎn)保護(hù)，以防止人才外流。為了留住人才，我國(guó)應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的激勵(lì)機(jī)制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。（六）加強(qiáng)銀行間合作，完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)代電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大推動(dòng)力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模速度和規(guī)范程度由電子化程度決定。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)。注意系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性，操作的簡(jiǎn)單性和使用的安全便捷性。銀行間還要加強(qiáng)合作，盡快建立銀行間聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使各銀行形成一個(gè)統(tǒng)一的金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)各銀行資源共享。隨著人們思想的逐漸開(kāi)放，信息技術(shù)的不斷提高，相信在不久，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會(huì)有突飛猛進(jìn)的發(fā)展的。參考文獻(xiàn)[1]楊高林?，F(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新。第二版。北京：中國(guó)金融出版社，2009 [2]郭永強(qiáng)。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。中國(guó)金融，第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)淺談一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)的意義，對(duì)效益的貢獻(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，甚至超過(guò)了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%%，日本銀行由24%%，%%。相比較而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%8%，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見(jiàn)肘。巨大的差距，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過(guò)推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在我國(guó)有調(diào)查表明，80%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70%的客戶(hù)表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)說(shuō)，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國(guó)160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬(wàn)名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專(zhuān)家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)?；叵氘?dāng)初，銀行在開(kāi)辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，的確培養(yǎng)了不少客戶(hù)資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營(yíng)者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤(rùn)源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過(guò)少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶(hù)對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。：WTO的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力入世五年后，國(guó)內(nèi)主要城市必須全方位地向外國(guó)銀行開(kāi)放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開(kāi)放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。如果國(guó)內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開(kāi)放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國(guó)將重蹈東南亞和韓國(guó)的覆轍。若中國(guó)不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開(kāi)放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)造成壓力。近年來(lái)，中國(guó)是新興市場(chǎng)國(guó)家獲得外國(guó)直接投資最多的國(guó)家，外資