【文章內容簡介】 可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。，用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網銀大盜。這已經成為現(xiàn)階段銀行卡產業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網，許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網絡的覆蓋面，加快聯(lián)網通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。 提升服務水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務時有章可循。，增強持卡人防范意識 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，因而，要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內涵市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網上銀行、電子商務等業(yè)務的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現(xiàn)有個人銀行產品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產品與服務數(shù)據共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據國家發(fā)展銀行卡產業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱⒖吹姐y行卡產業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。參考文獻.《中國銀聯(lián)競爭能力顯著提高》，《經濟日報》2010223 .《我國銀行卡產業(yè)發(fā)展狀況及其對策研究》，《消費導刊》200823 .《我國銀行卡業(yè)務發(fā)展對策淺析》，《經濟視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務》，杭州，浙江大學出版社，2007 .《欠發(fā)達地區(qū)銀行中間業(yè)務為何發(fā)展緩慢》[N].中國經濟時報，20080823 .《信用卡危機的反思》，《金融與經濟》200912（27）,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點及防范農村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,20070102 .《基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經濟學家,20091024 10李偉.《央行將進一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010210第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務課程名稱：報告題目：姓 名：學 號：專 業(yè)：年 級：班 級：任課教師：商業(yè)銀行的中間業(yè)務分析2015 年 11 月內容摘要當下全球的金融界正在經歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經成為大趨勢，市場的競爭變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權重正在大大減小。商業(yè)銀行的中間業(yè)務因為其風險小、成本低、收益高的特點，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務的分類、特征、風險討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對其發(fā)展提出幾點策略。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；特征；風險；發(fā)展策略。目 錄一、理論解釋.........................................4（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務...........................5（一）中間業(yè)務分類..................................................................................5（二）中間業(yè)務特征..................................................................................6（三）中間業(yè)務風險..................................................................................7三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略建議...............9（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位..........................9（二）加強金融創(chuàng)新，強化產品開發(fā)......................................................9（三）優(yōu)化中間業(yè)務產品定價機制........