【正文】 銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動(dòng)性困境，使得此類風(fēng)險(xiǎn)日益增多。雖然我國正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場條件和其他外部條件相匹配。（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場定位不同，所具有的比較優(yōu)勢也存在差異，自然也會(huì)選擇不同的市場服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競爭。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險(xiǎn)等。但物價(jià)部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對象。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。參考文獻(xiàn)[1] [M],中國金融出版社,20118 [2] [M], [3] 袁護(hù)平, [J], 價(jià)格月刊,200410 [4] [D],無錫,江南大學(xué),2011 [5] 錢雪芳,[J],金融縱橫,2000 [6] [D],鄭州,鄭州大學(xué)第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，能否開發(fā)出具有個(gè)性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場競爭力的重要指標(biāo)。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。因此，對于中間業(yè)務(wù)來說，那些無風(fēng)險(xiǎn)類或低風(fēng)險(xiǎn)類的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)，但都難以避免操作風(fēng)險(xiǎn)。我國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場利率、匯率或股票等行情的變動(dòng)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。商業(yè)銀行通過為客戶提供信用擔(dān)保或承諾服務(wù)獲得收入，對銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢，提供相關(guān)資料和方案，來滿足顧客對于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購、財(cái)務(wù)顧問等。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。承諾類中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。在整個(gè)代理過程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)（一）中間業(yè)務(wù)分類在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務(wù)被劃分為一下九類： 這類中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶群體為個(gè)人或單位。（二）中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。在政府拉動(dòng)下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，從而增強(qiáng)市場競爭力。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的