【正文】 高，因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術(shù)等的高層次、復合型人才。一、中國銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀：近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務品種、收取中間業(yè)務費用、建立風險監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務拓展上主要存在以下幾個的主要問題：1.、品種少、手段單一，競爭力較弱目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。與業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。人才是基礎(chǔ)，有好的、先進的設(shè)備，就必須有與之相匹配的專業(yè)人才。這點前面我已經(jīng)說過。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。結(jié)算業(yè)務借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。四、擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。五、承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達6527和35。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。這類服務的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。此類業(yè)務主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。這樣的中間業(yè)務服務，主要包括保險箱業(yè)務等不被上述類別包含的業(yè)務。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務時，一定要提高風險防范的意識和手段。利率風險的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風險的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。流動性風險是指商業(yè)銀行無法使流動性資產(chǎn)行使支付手段，而導致銀行喪失清償能力所造成的損失。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。我國商業(yè)銀行應根據(jù)自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。[2]陳旭。中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，外資銀行渴望進入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點和市場聲譽來促進在中國市場的發(fā)展。我們要充分認識其重要性，同時為中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。此外，業(yè)務進行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風險?！?操作風險大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風險。這導致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進行準確、統(tǒng)一地計算，進而導致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，手續(xù)費是主要的收入來源?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時監(jiān)督管理人的投資運作行為。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務主要包括保險代理人或證券業(yè)務，支付工資和其他業(yè)務。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務》的定義，所謂的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費，咨詢，代理，擔保，租賃和委托的其他事項，提供各種金融服務并收取一定手續(xù)費的業(yè)務。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務的分類、特征、風險討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對其發(fā)展提出幾點策略。政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。 提升服務水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。在建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，我國的