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商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)(留存版)

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【正文】 人(或承兌申請人)簽發(fā),并由承兌申請人向開戶銀行申請,經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。(一)企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù),包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出,也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。受該因素的影響,這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足,對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走,再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。因此,要樹立危機(jī)意識,重視隊(duì)伍建設(shè),加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn),穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。政府積極搭臺,銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā),在現(xiàn)階段,國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng),才可能較快地發(fā)展。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義,所謂的中間業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,根據(jù)使用的技術(shù),信息,機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢,不使用或較少使用自己的資金,為客戶辦理代理繳費(fèi),咨詢,代理,擔(dān)保,租賃和委托的其他事項(xiàng),提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。基金托管類中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系,按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn),同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。這導(dǎo)致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算,進(jìn)而導(dǎo)致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外,業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入,中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,外資銀行渴望進(jìn)入中國市場,希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場聲譽(yù)來促進(jìn)在中國市場的發(fā)展。結(jié)果表明,銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位,并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象,反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外,其余均按市場調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行,表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件,無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù),因此,中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高,要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù),又要具有創(chuàng)新意識;既要熟悉銀行業(yè)務(wù),又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù);既要懂人民幣業(yè)務(wù),又要懂外幣業(yè)務(wù);既要懂財(cái)務(wù)管理,又要懂市場營銷;既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會,負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜,制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃,開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng),進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào),制定科學(xué)、合理、有效的考核制度,發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性,檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi),就使該行流失了一批客戶;又如,2003年7月份,其中,原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實(shí)行收費(fèi),致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行,出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。2001年6月,中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力,然而,我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套,原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性,直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù),不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本,嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場定位,尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機(jī)會,采取差異化的市場策略,提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù),采取差異化的營銷策略,對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段,而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí),一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識和手段。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán),傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款(放款)業(yè)務(wù),即以較低的利率借入存款,以較高的利率放出貸款,存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。,豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場經(jīng)濟(jì)條件下,消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手,防止和化解風(fēng)險(xiǎn),保障銀行和持卡人的資金安全。首先,市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障,每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象,ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。目前,VISA、萬事達(dá)等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段,已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),自1998年以來,我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速,央行數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末。(四)期權(quán),是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金,獲得一種權(quán)利,可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天,以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保,承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。(三)按使用對象不同,銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。這點(diǎn)前面我已經(jīng)說過。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比,尚有較大的差距。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用、建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系等方面加快步伐,努力有所作為。3.、專業(yè)人才缺乏,科技支撐力較弱由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,對知識面要求較高,因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。因此,加大宣傳力度,突出宣傳效果,積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力,提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度,便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類,或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。(一)依據(jù)清償方式,銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜,也可以作為保險(xiǎn)公司的代表,與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議,代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(一)遠(yuǎn)期合約,是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn),包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手,對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析,并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。2009年,中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方,不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對。,用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行,想存就存,要取就取。因此,為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題,提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。ATM機(jī)取不出錢時(shí),寧愿多走幾步路,更換別處取款,切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);特征;風(fēng)險(xiǎn);發(fā)展策略。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,為銀行帶來了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入,卻不增加銀行的資產(chǎn),因而銀行的利潤率大大提高。主要誘發(fā)原因包括:操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù),使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場條件和其他外部條件相匹配。(一)從內(nèi)部來看,商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng),重存貸款業(yè)務(wù),輕中間業(yè)務(wù)。長期以來,商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬,否則視為貪污、挪用,目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。應(yīng)由協(xié)會牽頭,加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作,對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商,達(dá)成共識,對拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方,商業(yè)銀行要協(xié)商一致,聯(lián)合行動(dòng),讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生,以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境;三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì),2003,(3)。2003年10月1日,《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施,《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià),這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束,商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范,并將從價(jià)格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明,屬于超范圍經(jīng)營,如未注明代理保險(xiǎn)等。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況,第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu),管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善,能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃;第二是成立了專門機(jī)構(gòu),但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng),即所謂的扎好了架子;第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu),但明確了主管部門,主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào),沒有整體的發(fā)展規(guī)劃;第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu),也沒有明確主管部門,中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1] [M],中國金融出版社,20118 [2] [M], [3] 袁護(hù)平, [J], 價(jià)格月刊,200410 [4] [D],無錫,江南大學(xué),2011 [5] 錢雪芳,[J],金融縱橫,2000 [6] [D],鄭州,鄭州大學(xué)第五篇:商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后,其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng),也有其他外部環(huán)境的制約。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度,或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。市場風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失,起因在于市場利率、匯率或股票等行情的變動(dòng),主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種,
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