【正文】 人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。因此，要樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。據(jù)中國(guó)金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)對(duì)于客戶的信用評(píng)級(jí)一直無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對(duì)客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒(méi)有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融業(yè)全面開(kāi)放的逐漸深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，希望借助我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)聲譽(yù)來(lái)促進(jìn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開(kāi)始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，尋找那些與自身優(yōu)勢(shì)可以結(jié)合得較好的機(jī)會(huì)，采取差異化的市場(chǎng)策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營(yíng)銷策略，對(duì)有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和手段。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過(guò)節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。目前，VISA、萬(wàn)事達(dá)等跨國(guó)銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買(mǎi)方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。這點(diǎn)前面我已經(jīng)說(shuō)過(guò)。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。加快拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用、建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。3.、專業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，對(duì)知識(shí)面要求較高，因此急需掌握專業(yè)知識(shí)與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場(chǎng)需求和客戶對(duì)銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買(mǎi)賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。本文從我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。2009年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。，用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺(jué)的銀行，想存就存，要取就取。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問(wèn)題的重點(diǎn)所在。ATM機(jī)取不出錢(qián)時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；特征；風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展策略。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來(lái)了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤(rùn)率大大提高。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)條件和其他外部條件相匹配。（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)展。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1] 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