【正文】 第一篇：商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)摘要： 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融服務(wù)水平和綜合競爭能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險低、收益多的特性在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中的地位日益提高。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費用、建立風(fēng)險監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險加入WTO 后，我國金融業(yè)的競爭將集中在兩個領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機制，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額；二是中間業(yè)務(wù)的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開拓新的市場。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的三大銀行支柱之一，以其獨有的成本低、風(fēng)險小、流轉(zhuǎn)快、潛力大、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。面對當(dāng)前國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強勁的勢頭，如何加快拓展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)功能，提高銀行競爭能力，是目前我國商業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，本文擬就我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問題及采取的相關(guān)對策展開初步探討，以期推動此項業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。一、中國銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為10 ％，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。更重要的是，許多欠發(fā)達地區(qū)由于經(jīng)濟相對滯后，優(yōu)質(zhì)客戶資源嚴重不足，同時受本地居民消費及理財觀念的限制，中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，進展緩慢。二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展上主要存在以下幾個的主要問題：1.、品種少、手段單一，競爭力較弱目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。2.、管理粗放，規(guī)范運作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運作方面存在不足。管理體制不健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營銷，存在指導(dǎo)協(xié)調(diào)力度不夠、組織效率較低、信息傳遞慢、市場反應(yīng)遲鈍、資源浪費較大等現(xiàn)象。尚未建立科學(xué)有效的成本核算體系。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理也不是很到位。3.、專業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，對知識面要求較高，因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。欠發(fā)達地區(qū)城市商業(yè)銀行不論在專業(yè)人才上，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。4.、產(chǎn)品研發(fā)機制不健全，市場營銷缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識和能力。三、解決中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問題有以下幾點建議 ：我認為加快中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。1.、健全組織管理體制，統(tǒng)一規(guī)范協(xié)調(diào)運作目前，一些商業(yè)銀行實行分散管理制，即中間業(yè)務(wù)由各相關(guān)部門分別管理。為了加強對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和推廣新品種；負責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷；負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，并對中間業(yè)務(wù)實行規(guī)范化管理。2.、找準(zhǔn)市場定位，明確發(fā)展方向我認為作為銀行方面應(yīng)該把區(qū)域重點放在高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、投資銀行、理財咨詢、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費定價和產(chǎn)品推出策略，處理好收費定價的時機和尺度。3.、加快電子化建設(shè)和人才培養(yǎng)，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力支撐。未來世界是計算機的世界，金融電子化是大勢所趨，眾望所歸。人才是基礎(chǔ)，有好的、先進的設(shè)備，就必須有與之相匹配的專業(yè)人才。4.、改進營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營推行一體化營銷策略，實現(xiàn)集中營銷和分散營銷一體化，存貸款營銷和中間業(yè)務(wù)營銷一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營銷策略，即差別客戶營銷、差別業(yè)務(wù)營銷、差別投入營銷；堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要拓寬銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化用卡環(huán)境、提高服務(wù)效率、擴大銀行卡交易規(guī)模，達到增加銀行卡手續(xù)費收入的目的；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)。5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴大業(yè)務(wù)增收渠道由于缺乏有效和長期的營銷宣傳手段，開發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒有真正滲透到公眾生活的每一個角落，使客戶對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品知曉度不足。有的產(chǎn)品雖及時營銷給客戶，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢中徘徊。因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務(wù)認知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。6.、推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為新一輪競爭打下良好基礎(chǔ)時代的步伐日新月異，要占領(lǐng)市場高地就必須進行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級。這就要求有一支富有創(chuàng)新意識的人才。這點前面我已經(jīng)說過。、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營造良好的和諧環(huán)境就我自己的經(jīng)歷，我認為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費還是很不透明的。解決中間業(yè)務(wù)收費問題的關(guān)鍵問題是要向社會公開，主動接受社會各界對中間業(yè)務(wù)收費項目及監(jiān)督，增強業(yè)務(wù)的透明度。提供個性化的一對一金融服務(wù)，爭取客戶對有關(guān)收費項目的理解和認同。要結(jié)合客戶對優(yōu)勢產(chǎn)品理解和認同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為收入增長的優(yōu)勢，最終實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。我們有理由相信，21世紀的商業(yè)銀行將會更多的發(fā)揮中介服務(wù)創(chuàng)新功能，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將可以有效提高我國商業(yè)銀行的收益和競爭實力，使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理得到前所未有的發(fā)展。第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務(wù)中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)按功能與性質(zhì)中國人民銀行在《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。（四）按載