【正文】 銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。（一）企業(yè)信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢(xún)等。六、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類(lèi)金融衍生業(yè)務(wù)。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。（七）其他分類(lèi)方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。、承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。日常工作中我們所說(shuō)的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。要結(jié)合客戶(hù)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品理解和認(rèn)同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為收入增長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。有的產(chǎn)品雖及時(shí)營(yíng)銷(xiāo)給客戶(hù)，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶(hù)未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費(fèi)，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢(shì)無(wú)法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢(shì)中徘徊。為了加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開(kāi)發(fā)和推廣新品種；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷(xiāo)；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等，并對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行規(guī)范化管理。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也不是很到位。為此，本文擬就我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問(wèn)題及采取的相關(guān)對(duì)策展開(kāi)初步探討，以期推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)加入WTO 后，我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將集中在兩個(gè)領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，即通過(guò)健全和完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，鞏固和擴(kuò)大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額；二是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，即積極探索創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。2.、管理粗放，規(guī)范運(yùn)作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對(duì)更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運(yùn)作方面存在不足。4.、產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制不健全，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)和能力。4.、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)集中營(yíng)銷(xiāo)和分散營(yíng)銷(xiāo)一體化，存貸款營(yíng)銷(xiāo)和中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營(yíng)銷(xiāo)策略，即差別客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、差別投入營(yíng)銷(xiāo)；堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營(yíng)造良好的和諧環(huán)境就我自己的經(jīng)歷，我認(rèn)為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)還是很不透明的。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。、由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶(hù)的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。（一）可撤銷(xiāo)承諾附有客戶(hù)在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶(hù)如沒(méi)有履行條款，則銀行可撤銷(xiāo)該項(xiàng)承諾。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶(hù)頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。%。中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶(hù)用卡的積極性，阻礙銀行開(kāi)發(fā)新商家，難以吸引各方投資。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能?！蓖瑫r(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場(chǎng)化手段。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶(hù)需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。（二）中間業(yè)務(wù)特征根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型卻大體相同，主要包括以下五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在與客戶(hù)交易過(guò)程中，由于客戶(hù)主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)造成的。若一家銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)沖擊其他幾家銀行。雖然我國(guó)正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的演變過(guò)程，在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營(yíng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶(hù)的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶(hù)之間、銀行與地方政府部門(mén)之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以前，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開(kāi)，但是主要集中在銀行貸款、國(guó)際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。擔(dān)保類(lèi)和承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。2．以接受客戶(hù)委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶(hù)委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。此類(lèi)業(yè)務(wù)可以滿足 客戶(hù)對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。在整個(gè)代理過(guò)程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶(hù)在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。（二）中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤(rùn)的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以