【正文】 銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（六）代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。要結(jié)合客戶對優(yōu)勢產(chǎn)品理解和認同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為收入增長的優(yōu)勢，最終實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。有的產(chǎn)品雖及時營銷給客戶，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢中徘徊。為了加強對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和推廣新品種；負責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷；負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，并對中間業(yè)務(wù)實行規(guī)范化管理。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理也不是很到位。為此，本文擬就我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問題及采取的相關(guān)對策展開初步探討，以期推動此項業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險加入WTO 后，我國金融業(yè)的競爭將集中在兩個領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機制，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額；二是中間業(yè)務(wù)的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開拓新的市場。2.、管理粗放，規(guī)范運作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運作方面存在不足。4.、產(chǎn)品研發(fā)機制不健全，市場營銷缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識和能力。4.、改進營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營推行一體化營銷策略，實現(xiàn)集中營銷和分散營銷一體化，存貸款營銷和中間業(yè)務(wù)營銷一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營銷策略，即差別客戶營銷、差別業(yè)務(wù)營銷、差別投入營銷；堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營造良好的和諧環(huán)境就我自己的經(jīng)歷，我認為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費還是很不透明的。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟。、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。%。中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實，嚴禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認同卡等品種。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費為補償。（二）中間業(yè)務(wù)特征根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動一方”的基本性質(zhì)。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多且不同于資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險類型卻大體相同，主要包括以下五類風(fēng)險：信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行在與客戶交易過程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險，又稱違約風(fēng)險，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險的范圍。中間業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險主要是因為不準確的市場定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務(wù)造成的。若一家銀行發(fā)生流動性風(fēng)險，可能會沖擊其他幾家銀行。雖然我國正在向法治社會快速邁進，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會出現(xiàn)法律真空，在認定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價機制中間業(yè)務(wù)服務(wù)費由免費到收費再到合理收費，經(jīng)歷了相當長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營根據(jù)其自身的特點，強弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當?shù)亩▋r策略。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認識。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實踐，2002，（2）。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務(wù)部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。要正確認識中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動性風(fēng)險，而引發(fā)風(fēng)險的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動性差等。我國銀行監(jiān)督管理委員會對操作風(fēng)險下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的，不運用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風(fēng)險，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時尤為明顯。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對于保值、風(fēng)險控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費收入。在整個代理過程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時財產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。（二）中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因為其風(fēng)險小、成本低、收益高的特點，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。要以“新一代”推廣為契機，以