【正文】 現(xiàn)銀行的社會責任，說明銀行不是單單強調其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務不但要看一時的經濟效益，還要看它產生的綜合效益、社會效益和長遠經濟效益。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，20世紀九十年代，國內商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。而目前我國從事中間業(yè)務的人員大多是未經過專業(yè)培訓的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質服務的能力，能夠真正從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業(yè)務的服務質量和服務手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。具體來說，可以采用以成本費用為基礎，加上法定稅金和適當利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質的業(yè)務制定不同的收費標準。然而，即使是不形成或有項目類中間業(yè)務，也仍然存在一定風險；而形成或有項目類的中間業(yè)務，如果使用不當，或監(jiān)管不力，風險還有可能成倍地放大。更值得注意的是，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產品品種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。建設銀行正在加大力度改進中間業(yè)務收入結構，傳統(tǒng)的結算類和代理手續(xù)費等業(yè)務收入占全部手續(xù)費收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結售匯、咨詢類業(yè)務收入占比有一定提高，特別是代理保險、金融衍生工具等有較高技術含量的金融創(chuàng)新產品所形成的收入增長很快。（二）中間業(yè)務是商業(yè)銀行經營發(fā)展的需要。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展。面對激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,積極轉變經營模式與增長方式,大力發(fā)展中間業(yè)務和新興業(yè)務,形成與銀行經營管理能力、風險控制能力和市場環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務結構和收益結構。針對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務中弱勢的經營理念、不均衡的業(yè)務品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風險等問題，商業(yè)銀行首先應根據(jù)中國的市場和客戶特點進行改革、創(chuàng)新，不斷提高產品的多樣性，服務的優(yōu)質性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務迅猛發(fā)展，躋身于世界的領先行列。雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴張業(yè)務規(guī)模的初級階段，無論在經營理念上、中間業(yè)務品種創(chuàng)新上、服務質量和人才培養(yǎng)上都應進一步完善，同時宏觀經濟環(huán)境也應做適當性的配合調整。據(jù)此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對比，在借鑒西方商業(yè)銀行經營理念的基礎上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的進程。因此中間業(yè)務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業(yè)務產品創(chuàng)新能力,信息化服務能力及技術突破能力。銀行是企業(yè)，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產負債業(yè)務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產負債業(yè)務維持生存發(fā)展越來越困難。銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調觀點的專家截然不同，國家發(fā)展計劃委員會對外經濟研究所國際金融研究室主任陳炳才認為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務的質量和效益都將得到很大的提高。外資擁有的經營中間業(yè)務的強大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強烈的沖擊。加強技術支持力度，中間業(yè)務需要以高科技、網(wǎng)絡計算機、電子通信為基礎，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。第二，商業(yè)銀行轉變經營理念，充分認識到中間業(yè)務未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認識中間業(yè)務的經濟效益性，中間業(yè)務這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。由于缺少來自外界的競爭壓力，導致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務動力。由于一些中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務等惡性競爭方面。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務平均增長122％，遠高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨占鰲頭。一家銀行如果不能適應與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務，就有可能失去優(yōu)質客戶。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務、善于鉆研中間業(yè)務的人員，安排中間業(yè)務崗位上，對他們進行中間業(yè)務方面的知識培訓，為中間業(yè)務的拓展奠定基礎。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務收費標準過低，尤其是人民幣結算業(yè)務，如電匯、聯(lián)行服務、承兌匯票、同城結算等業(yè)務收費標準長期未調整，業(yè)務收入嚴重偏離銀行成本。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務，但其發(fā)展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有結算、代理、咨詢、信托等業(yè)務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業(yè)單位、社會團體和個人。我們需要專業(yè)知識，又懂經營管理的復合型人才。中間業(yè)務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于中間業(yè)務基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運資本，中間業(yè)務一方面可以不動用銀行資產，不增加銀行的負債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續(xù)費收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來源。對于在技術、人才、經驗等各方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行來說，應當盡快提高認識，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，不斷拓展服務領域，制定切實可行的中間業(yè)務發(fā)展策略。目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務主要依托傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務，很少利用銀行的信譽、技術、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質量 高層次的中間業(yè)務服務，中間業(yè)務的發(fā)展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項主要業(yè)務。這些約占中間業(yè)務種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策（一）加大中間業(yè)務產品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷第一，商業(yè)銀行各基層行應組織相關的市場調研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務的需求，掌握各銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況及研究中間業(yè)務的未來走向，以實用和效率為目標，研制出符合市場需求的中間業(yè)務產品。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經過中國人民銀行審批的前提下，可以進行代理證券業(yè)務、財務顧問等投資銀行業(yè)務，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機構業(yè)務分工的限制，為混業(yè)經營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。而中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領域。現(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務主要局限于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務隊伍。在業(yè)務范圍，西方發(fā)達國家已將業(yè)務拓展到代理、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域，而中國仍主要集中在收付結算和代理業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。銀行要加強市場調研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費標準。三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。另外在中間業(yè)務創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益?！娟P鍵詞】中