【正文】 中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢(shì)的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購(gòu)對(duì)象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場(chǎng)份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)造成一定的威脅。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來(lái)破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。金額716萬(wàn)億元，%%。七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。、委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。解決中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的關(guān)鍵問(wèn)題是要向社會(huì)公開(kāi)，主動(dòng)接受社會(huì)各界對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及監(jiān)督，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的透明度。三、解決中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題有以下幾點(diǎn)建議 ：我認(rèn)為加快中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大銀行支柱之一，以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、流轉(zhuǎn)快、潛力大、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞。尚未建立科學(xué)有效的成本核算體系。5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)增收渠道由于缺乏有效和長(zhǎng)期的營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，開(kāi)發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒(méi)有真正滲透到公眾生活的每一個(gè)角落，使客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品知曉度不足。廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類(lèi)，狹義的金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。（二）不可撤銷(xiāo)承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班徐彥哲（31號(hào)）摘要銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國(guó)金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。萬(wàn)建華說(shuō)，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開(kāi)發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過(guò)程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開(kāi)發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開(kāi)發(fā)出來(lái)。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場(chǎng)，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無(wú)同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤(rùn)的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。在整個(gè)代理過(guò)程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。2．以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。雖然我國(guó)正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)造成的。（二）中間業(yè)務(wù)特征根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種?！蓖瑫r(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場(chǎng)化手段。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開(kāi)發(fā)新商家，難以吸引各方投資。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。（一）可撤銷(xiāo)承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒(méi)有履行條款，則銀行可撤銷(xiāo)該項(xiàng)承諾。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。4.、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)集中營(yíng)銷(xiāo)和分散營(yíng)銷(xiāo)一體化，存貸款營(yíng)銷(xiāo)和中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營(yíng)銷(xiāo)策略，即差別客戶營(yíng)銷(xiāo)、差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、差別投入營(yíng)銷(xiāo)；堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2.、管理粗放，規(guī)范運(yùn)作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對(duì)更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運(yùn)作方面存在不足。為此，本文擬就我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問(wèn)題及采取的相關(guān)對(duì)策展開(kāi)初步探討，以期推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。為了加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開(kāi)發(fā)和推廣新品種；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷(xiāo)；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等，并對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行規(guī)范化管理。要結(jié)合客戶對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品理解和認(rèn)同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為收入增長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。、承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。（七）其他分類(lèi)方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款