【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門(mén)之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類(lèi)協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門(mén)交涉。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開(kāi)征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門(mén)應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開(kāi)始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。參考文獻(xiàn)：[1]殷平生。對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。相關(guān)熱詞： 銀行第四篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行主要是借貸模式的運(yùn)作，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其主要的利潤(rùn)來(lái)源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的深化和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能提供的利潤(rùn)空間越來(lái)越狹小。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展的重要途徑。一、中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的含義所謂中間業(yè)務(wù)是指不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或較少動(dòng)用自己資金為社會(huì)提供各類(lèi)服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)中，無(wú)論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動(dòng)的一方參與其中，因此要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利率市場(chǎng)化的結(jié)果導(dǎo)致利差越來(lái)越小，銀行靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利的空間也越來(lái)越小。而中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接成為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務(wù)，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、獲利大的特點(diǎn)。另外，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是有機(jī)整體。銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，而中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展也能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)展，二者相互依存，相互促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)正成為銀行的熱門(mén)業(yè)務(wù)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近二三十年來(lái)，世界發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都非常重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，將其稱(chēng)為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。例如美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由80年代的30%%，美國(guó)的摩根銀行1998年達(dá)到83%，花旗銀行達(dá)到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%%，%%。在西方國(guó)家非利息收入大大超過(guò)利息收入。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融一體化的不斷深入，我國(guó)又加入了WTO，這一切對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)對(duì)外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制將會(huì)逐步減少，直到實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。而入世后，中間業(yè)務(wù)必然是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。加入WTO預(yù)示著中國(guó)金融市場(chǎng)全面進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，外資銀行憑借其服務(wù)理念，金融技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)必然對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務(wù)是中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要也是生存和發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。另一類(lèi)稱(chēng)為表外業(yè)務(wù)，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)活動(dòng)，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產(chǎn)證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革的重要趨勢(shì)是由傳統(tǒng)的結(jié)算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險(xiǎn)代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務(wù)，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)收入的迅速增長(zhǎng)。新興的中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，與傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義在我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)和金融形式下，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，不僅可以改變資產(chǎn)單一的狀況，而且具有多方面的現(xiàn)實(shí)意義。中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高贏利水平的重要手段。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用商業(yè)銀行資金，而主要通過(guò)為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn)，在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高的情況下商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)收入應(yīng)是一個(gè)較好選擇。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。對(duì)現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行而言，提高經(jīng)營(yíng)效益，開(kāi)拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)具有極大的潛力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以改變商業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，從而改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高總體資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中對(duì)銀行利率債權(quán)造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)成果。中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行拓展其他業(yè)務(wù)的有力措施。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次客戶需求，可大大提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重商業(yè)銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行開(kāi)展多樣