【正文】 參考文獻(xiàn)《國際金融》2002年第1期中間業(yè)務(wù)》《國際金融》2002年第2期 研究》《國際金融》2002年第6期 思考》閆尊學(xué) 《適應(yīng)“入世”新形式 全面發(fā)展楊筱燕 《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題孫浩 《關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的第五篇：對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考內(nèi)容摘要:WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期未來銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問題,并提出相應(yīng)的政策建議關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展經(jīng)營理念有較大突破我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個,約占總收入的10%我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差,雖然逐級設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險,最終制約了其發(fā)展硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題,對違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管,對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才。要充分注意以下六方面的風(fēng)險：一是政策性風(fēng)險?？梢钥紤]成立中間業(yè)務(wù)處或以業(yè)務(wù)部門和行領(lǐng)導(dǎo)組成中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織、管理、經(jīng)營全轄的中間業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品開發(fā)，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面的關(guān)系，銜接好中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素?？梢哉f，未來金融業(yè)的競爭將是科技力量的較量和競爭，哪家銀行敢于不斷在科技上不斷創(chuàng)新，哪家銀行將占領(lǐng)新的中間業(yè)務(wù)市場。改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，要真正扭轉(zhuǎn)客戶對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的正確認(rèn)識，單靠商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，必須借助全社會的力量，通過政府部門以及新聞輿論界的共同努力，正確引導(dǎo)廣大客戶認(rèn)識中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必要性。（5）其他業(yè)務(wù)。我國資本市場、保險市場發(fā)展空間巨大，銀證、銀保業(yè)務(wù)具有較大潛力，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司、保險公司的溝通，探討業(yè)務(wù)的進(jìn)一步合作，通過發(fā)展銀券通等新業(yè)務(wù)提高市場競爭力。大力發(fā)展國際結(jié)算是商業(yè)銀行當(dāng)前拓展業(yè)務(wù)的重要方向。銀行卡是中間業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的品種，大力發(fā)展銀行卡是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。要制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高經(jīng)濟(jì)效益，并通過宣傳、增加透明度等措施，增進(jìn)客戶對收費(fèi)措施的理解。加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品，提高市場競爭力。建立健全營銷體系，加大營銷力度。要完善中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，建立以效益為中心的考核體系，逐步提高中間業(yè)務(wù)的考核分值，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)移到以增加收入為目的的經(jīng)營方針上。發(fā)展的方向是：以向客戶提供便捷、高效、全面的金融服務(wù)為核心，以信息技術(shù)、業(yè)務(wù)技能為基礎(chǔ)，不斷加大金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合，推出面向客戶的多元化、一體化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，盡快形成具有特色的貿(mào)易結(jié)算、綜合理財、信用卡等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系，并依據(jù)政策變化積極開拓金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、基金管理、保險證券等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，向國際先進(jìn)水平靠攏。（6）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范。由于我國實(shí)行嚴(yán)格的銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的空間小。四是商業(yè)銀行之間競爭激烈，許多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品變成營銷存款的重要手段，成為銀行提供的售后服務(wù)，直接收益低，其效益只能體現(xiàn)在間接效益上，如通過中間業(yè)務(wù)增加的存款量等。（2）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少、層次低、收益低。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題（1）開辦中間業(yè)務(wù)的“市場定位”偏差，導(dǎo)致經(jīng)營目標(biāo)“錯位”。二是代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象。我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)外資銀行的挑戰(zhàn)。隨著我國資本市場、保險市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展空間逐漸減小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇。中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行拓展其他業(yè)務(wù)的有力措施。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用商業(yè)銀行資金，而主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險小、投資少、收益高的特點(diǎn)，在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高的情況下商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高經(jīng)營