【文章內(nèi)容簡介】 死亡等，致使透支無法償還。(三)信用卡業(yè)務風險的防范與控制（1）持卡人信用風險控制? 嚴格資信審查? 實行信用和抵押擔保? 對透支實行嚴格控制：透支后要及時通知；實行客戶透支監(jiān)控制度；實行有效的手段控制客戶透支：及時催促還款和必要的止付措施。（2）特約單位操作不當?shù)娘L險控制? 加強特約單位的培訓工作，提高特約單位的技術水平。（3）發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部風險的控制? 在信用卡風險控制的各環(huán)節(jié)中，發(fā)卡行起主導作用。? 發(fā)卡行除了要在持卡人和特約單位風險控制中發(fā)揮作用外，更應該通過完善內(nèi)部管理制度，加強對空白信用卡及其他重要憑證的管理，及時做好止付處理和止付名單的發(fā)送等工作，防止在自己產(chǎn)生風險，造成不必要的經(jīng)濟損失。（4）對不法行為的風險控制? 發(fā)卡行要與公、檢、法等機構(gòu)建立必要的聯(lián)系 ? 發(fā)現(xiàn)冒用、偽造信用卡等到不法行為，應及時采取措施，迅速進行調(diào)查偵破，不要延誤破案時機。? 對嚴重違反信用卡章程，逾期大額透支，屢催不還的客戶，及時運用法律手段追回欠款。76．案例分析：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡以農(nóng)行借記卡為載體和資金封閉式運行為切入點，推出了“漁農(nóng)貸款、龍頭擔保、?？顚Ｓ谩Ⅲw內(nèi)循環(huán)”的“靈漢模式”。即，以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。漁農(nóng)貸款后，資金劃入為其專門設計的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡”內(nèi)，并通過農(nóng)行指定的機構(gòu)網(wǎng)點和POS機與靈漢公司進行魚苗、飼料等資金結(jié)算；靈漢公司將漁農(nóng)水產(chǎn)品集中銷售后，通過網(wǎng)上銀行將銷售結(jié)算款轉(zhuǎn)入漁農(nóng)各自的專用卡內(nèi)；同時農(nóng)行按分期還款計劃從專用卡上直接收取貸款本息，貸款還清后專用卡剩余款項為農(nóng)戶凈收入。靈漢漁業(yè)聯(lián)合社已發(fā)展成長為西北地區(qū)的漁業(yè)養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，“靈漢魚”品牌日益叫響區(qū)內(nèi)外，淡水魚養(yǎng)殖業(yè)成為寧夏農(nóng)業(yè)中最具有活力的產(chǎn)業(yè)之一，被自治區(qū)政府列入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中具有區(qū)位優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)。思考：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡如何運作？（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)卡的風險控制機理是什么？ 答：要點：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡以農(nóng)行借記卡為載體和資金封閉式運行為切入點，推出了“漁農(nóng)貸款、龍頭擔保、?？顚Ｓ谩Ⅲw內(nèi)循環(huán)”的“靈漢模式”。即，以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。漁農(nóng)貸款后，資金劃入為其專門設計的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡”內(nèi)，并通過農(nóng)行指定的機構(gòu)網(wǎng)點和POS機與靈漢公司進行魚苗、飼料等資金結(jié)算；靈漢公司將漁農(nóng)水產(chǎn)品集中銷售后，通過網(wǎng)上銀行將銷售結(jié)算款轉(zhuǎn)入漁農(nóng)各自的專用卡內(nèi)；同時農(nóng)行按分期還款計劃從專用卡上直接收取貸款本息，貸款還清后專用卡剩余款項為農(nóng)戶凈收入。（2）資金封閉式、以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。78．你認為利用融資租賃對解決中小企業(yè)融資問題是否可行？為什么？ 答：融資租賃的涵義、特點，中小企業(yè)的特點，存在的問題，如何解決？第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。[1]商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。廣義的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業(yè)務和狹義的表外業(yè)務。日常工作中我們所說的中間業(yè)務是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務，而表外業(yè)務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業(yè)務。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務和表外業(yè)務四大類。中間業(yè)務范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務的分類也有不同的標準按功能與性質(zhì)中國人民銀行在《關于落實有關問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類:一、支付結(jié)算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。、委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。二、銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務可分為貸記卡業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和借記卡業(yè)務。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務和外幣卡業(yè)務。（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。三、代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、.代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。（一）代理政策性銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網(wǎng)點設置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務，包括代理貸款項目管理等。（二）代理中國人民銀行業(yè)務，指根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務，主要包括財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務。（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。（四）代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。（五）代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。（六）代理保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務的業(yè)務。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關的保險業(yè)務。代理保險業(yè)務一般包括代售保單業(yè)務和代付保險金業(yè)務。（七）其他代理業(yè)務，包括代理財政委托業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。四、擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。（三）各類保函業(yè)務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。（四）其他擔保業(yè)務。五、承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。六、交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業(yè)務。（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數(shù)期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。七、基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。（三）財務顧問業(yè)務，包括大型建設項目財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。大型建設項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。九、其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班徐彥哲（31號）摘要銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，我國的銀行卡業(yè)務經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。關鍵詞：銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。，%。，金額716萬億元，%%。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，%%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實，并增強了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，%%。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機構(gòu)。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交