商業(yè)銀行的中間業(yè)務(編輯修改稿)
2025-03-05 18:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 按照總行對分支機構(gòu)的管理方式，可分為 直隸型 、 區(qū)域型 、 管轄行型 等三種類型。我國商業(yè)銀行實行的是 總行一級法人 體制，其分支機構(gòu)不具有法人資格。 另外， 高級人員的管理 也有規(guī)定。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)類型 從表 31可以看出，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括： 現(xiàn)金資產(chǎn) 、 證券投資 、 貸款 、固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)等幾部分。其中貸款約占60％，而證券投資約占 20％，全部現(xiàn)金資產(chǎn)約占 10％。 現(xiàn)金資產(chǎn)： 具有流動性較高而收益性較低的特點。 證券投資： 是指將資金較長期地投放于有價證證券的行為，不包括二級準備金在內(nèi)的證券買賣投資。在我國，商業(yè)銀行被禁止從事股票、企業(yè)債券的投資，僅限于信用可靠、安全性好、流動性強的 政府債券 、 金融債券 的二級準備金買賣投資。 消費貸款： 是指商業(yè)銀行向居民發(fā)放的用于其本人或者家庭購買大額耐用消費品或者支付其他費用的貸款。這是商業(yè)銀行的新興業(yè)務，按償還方式劃分可以分為 一次性償還 貸款和 分次償還 貸款，在消費貸款中 90％以上都是 分次償還 的貸款。 商業(yè)銀行資產(chǎn)的功能 要來源。 和地位的重要標志。 。 、破產(chǎn)的重要原因之一。 商業(yè)銀行的貸款分類 按照我國的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限 1年 以內(nèi)的貸款。中期貸款，是指貸款期在 1年 以上 5年 以下的貸款。長期貸款是指貸款期限在 5年 以上的貸款。 保證貸款 :是指按規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能償還時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任為前提而發(fā)放的貸款。 抵押貸款 :是指按規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款 :是指按規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的不動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放貸款。 票據(jù)貼現(xiàn) :是貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時，可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務人行使追索權(quán)。 貸款的風險分類 從經(jīng)營風險上看，我國 2023年以前的商業(yè)銀行貸款分為四類：正常貸款、 逾期貸款 、 呆滯貸款 和 呆賬貸款 。其中后三類統(tǒng)稱為不良貸款。 自 2023年 1月 1日起在我國商業(yè)銀行內(nèi)全面推行貸款風險分類管理。 按借款人的最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款受損失的風險程度，將貸款質(zhì)量分為 正常 、 關(guān)注 、 次級 、 可疑 和 損失 五類的一種管理方法。其中后三類被稱為不良資產(chǎn)。 正常： 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 關(guān)注： 盡管目前借款人有能力償還本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 次級： 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息。 可疑： 借款人無法足額償還貸款本息，即便執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 損失： 在采取了所有可能的措施后，本息仍然無法收回。 貸款的原則 .分類授權(quán)。 分級授權(quán)： 是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行 .一級分行 .二級分行逐級向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán) ,下級行必須在上級行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務 ,超過權(quán)限必須向上級行審批。 分類授權(quán)： 是指考慮不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平 .信貸市場潛力 .銀行的經(jīng)營管理水平 .資產(chǎn)質(zhì)量和效益等因素 ,對分行進行分類 ,相應授予不同額度的信貸業(yè)務審批權(quán)限。 。 統(tǒng)一授信制： 是指對于同一客戶的各類授信業(yè)務統(tǒng)一確定最高的額度，并加以統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。 。 .授信和貸款實行“三分離”。 信貸業(yè)務操作流程 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質(zhì) 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的抵押
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