商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策(編輯修改稿)
2025-06-12 02:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的同時，一些合理的、有助于增進(jìn)金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。與此同時，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)的主觀能動性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和機(jī)關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策及把握尺度的差異，及各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時帶有很強(qiáng)的被動性，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準(zhǔn)，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，同時也不能很好的引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理好中間業(yè)務(wù)開展過程中安全與效率的關(guān)系。、監(jiān)管部門只注重對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評、處分、處罰，而不是對金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進(jìn)行表揚(yáng)、獎勵。對金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結(jié)合實際的進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究的予以堵截和取締。監(jiān)管部門總是在出了金融風(fēng)險以后再去充當(dāng)“消防隊”，而不是在風(fēng)險發(fā)生前，積極主動加強(qiáng)監(jiān)管去控制。這種情況之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險效應(yīng)無疑被放大了。法律風(fēng)險是由于合約在法律范圍內(nèi)無效、合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)的要求而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。我國從開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等，一直沒有進(jìn)行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是從2001開始頒布實施的。盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補(bǔ)了一項空白，但是相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。如《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，對銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)也面臨國內(nèi)有關(guān)法律與國際法律慣例之間一定的差異和沖突。國內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范幾乎是空白。此外，《人民銀行法》也沒有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門無法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。商業(yè)銀行為了在新的經(jīng)濟(jì)、金融狀況下追求更高的盈利，會加大人力、物力推出新的品種、新的項目，以適應(yīng)國內(nèi)外客戶的不同需求，滿足客戶的個性化融資需要，采取高度差異性的目標(biāo)市場策略，用非標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品滿足客戶的需要。法律缺位可能造成交易者的法律權(quán)利得不到界定，交易當(dāng)事人的法律地位不明確，交易契約的合法性也模糊不清，使得交易過程中發(fā)生于對方不利的狀況時，雙方有隙可乘，違約、毀約而損害本方利益。在衍生品交易中，由于金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工具，各方面的法律法規(guī)都不是很健全，無法可依和無先例可循的情況時常會出現(xiàn)。比如在交易對手申請破產(chǎn)保護(hù)時，它所持有的衍生合約如何處置，尤其是當(dāng)公司處于價值為負(fù)的部分時，它的對手的索償權(quán)在一系列債權(quán)人、股權(quán)所有人中排在什么位置，也是一個目前公司法中無法找到解決方案的問題，同時，能否查封金融衍生品合約抵押品在司法實踐中也不明確。因此為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性。 中間業(yè)務(wù)品種單一、開展的范圍小。由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當(dāng)中，我國商業(yè)銀行目前開辦過的420多種中間業(yè)務(wù)中, 實際運(yùn)用的品種很少。而且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式的限制, 現(xiàn)在開展的中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面, 諸如代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)等,而租賃、咨詢、各類擔(dān)保貸款及投標(biāo)承諾、證券、信托、理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未能得到很好的發(fā)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長點。與之相對比的是，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。作為未來銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營管理水平和競爭實力。為此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。 當(dāng)前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準(zhǔn)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當(dāng)競爭和擅自開發(fā)新業(yè)務(wù)時有發(fā)生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)實施的過程中缺乏相應(yīng)的管理制度和辦法，使得客戶對中間業(yè)務(wù)的實施效果很不滿意，不利于今后新的中間業(yè)務(wù)的宣傳和實施。 、不透明各商業(yè)銀行為了爭奪客戶而故意壓低價格，出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念。為了改變這種虧損的經(jīng)營狀況各商業(yè)銀行采取暗箱操作，在辦理的過程中不向客戶說明業(yè)務(wù)的各項費(fèi)用而直接扣除，使
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1