商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理(編輯修改稿)
2025-02-26 13:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、風(fēng)險(xiǎn)控制等。 ? 財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) —— 大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)。 ? 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 第五節(jié) 信用卡業(yè)務(wù) ? 信用卡的概念 ? 信用卡的種類(lèi) ? 信用卡組織 ? 信用卡的功能 ? 信用卡業(yè)務(wù)的收入 ? 信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及其管理 信用卡的概念 ? 是指經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能 的信用支付工具。 二、信用卡的種類(lèi) ? 按清償方式：借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡 ? 按使用對(duì)象：?jiǎn)挝豢ê蛡€(gè)人卡 ? 按從屬關(guān)系：主卡和附屬卡 ? 按信譽(yù)等級(jí)：白金卡、金卡和普通卡 ? 按載體材料：磁條卡和芯片卡 ? 按流通范圍：國(guó)際卡和地區(qū)卡 三、信用卡組織 ? 維薩國(guó)際組織（ 1977年） ? 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（ 1970年） ? 中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（ 2023年 3月） ——上海 是人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織 四、信用卡的功能 1. 消費(fèi)信用：是指信用卡允許持卡人在核定的信用額度內(nèi)進(jìn)行透支，在有效免息期內(nèi)，可以不必支付利息，其實(shí)是對(duì)持卡人提供了一筆免息的循環(huán)信用貸款。是信用卡最基本的功能。 2. 轉(zhuǎn)賬結(jié)算：是持卡人無(wú)需攜帶現(xiàn)金貨幣和辦理銀行間的轉(zhuǎn)算續(xù)，就可以在指定的商場(chǎng)、飯店等 場(chǎng)所購(gòu)物消費(fèi)，最終結(jié)算由發(fā)卡行和商戶(hù)完成。 3. 存取現(xiàn)金：信用卡持卡人可在相應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)或是ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)存取款。 4. 匯兌功能：持卡人在本地銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存款手續(xù)，然后持卡到外地銀行受理網(wǎng)點(diǎn)取款。 五、信用卡業(yè)務(wù)的收入 1. 利息收入 —— 日利率為萬(wàn)分之五。 2. 特約商戶(hù)的銷(xiāo)售回扣 3. 年費(fèi) 4. 其他手續(xù)費(fèi)和所得 5. 非正常處理收費(fèi) —— 違約罰金 六、信用卡的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 1. 產(chǎn)品 —— 產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品功能、產(chǎn)品定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)。 2. 客戶(hù)群體 3. 價(jià)格 —— 年費(fèi)、利息、寬限期以及其他費(fèi)用。 4. 促銷(xiāo) —— 廣告宣傳 七、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及其管理 主要風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)： 1. 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn) 2. 不法份子欺詐風(fēng)險(xiǎn) 3. 特約商戶(hù)操作不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 4. 發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn) 管理： 1. 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 2. 嚴(yán)格資信審查 3. 加強(qiáng)透支管理 4. 加強(qiáng)特約商戶(hù)人員培訓(xùn) 5. 強(qiáng)化內(nèi)部管理 6. 健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與追索制度 第六節(jié) 信托業(yè)務(wù) ? 信托的概念及歷史 ? 信托的特點(diǎn)及作用 ? 信托的種類(lèi)和內(nèi)容 一、 信托的概念 ? 信托是一種以信用為基礎(chǔ)，以財(cái)產(chǎn)為核心，以委托為方式的財(cái)產(chǎn)管理制度。它表現(xiàn)為一種以信用為基礎(chǔ)的法律行為 。（ 信任委托 ） ? 從委托人角度來(lái)說(shuō)，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦妫炎约旱呢?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為。 ? 從受托人角度來(lái)說(shuō)，信托是受托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營(yíng)運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過(guò)程。 ? 信托有 貿(mào)易信托 與 金融信托 之分。銀行從事的主要是金融信托。 ? 金融信托 是指經(jīng)營(yíng)金融委托、代理業(yè)務(wù)的信托行為。包括代理他人運(yùn)用資金、買(mǎi)賣(mài)證券、股票，管理資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。 ? 金融信托以財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性、資產(chǎn)核算的他主性和收益分配的實(shí)績(jī)性為基本特征。 信托關(guān)系（人） 謹(jǐn)慎原則占用和管理 委托人 —— 授人于信的 人即授權(quán)人 受托人 —— 授受信托的人， 對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理 和處理 受益人 —— 享受信托利益的人。 分為自益信托與他益信托。 委托或授權(quán) 利益 指定 信托業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)的區(qū)別 比較項(xiàng)目 資金使用權(quán) 收益來(lái)源 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 信托業(yè)務(wù) 信托機(jī)構(gòu) 存貸利差 信托機(jī)構(gòu) 委托業(yè)務(wù) 委托人 手續(xù)費(fèi) 委托人 信托行為有四項(xiàng)必須具備的條件 ，委托人授權(quán)受托人行使財(cái)產(chǎn)上的法定權(quán)利。 二、銀行從事信托業(yè)務(wù)的意義 ? 從整體上提高社會(huì)財(cái)產(chǎn)的運(yùn)用效益，促進(jìn)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。 ? 就商業(yè)銀行本身而言，開(kāi)辟了新的利潤(rùn)來(lái)源渠道，有利于增加銀行收益。 ? 拓寬了業(yè)務(wù)范圍，分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行資產(chǎn)的安全度。 三、銀行信托業(yè)務(wù)的種類(lèi) ? 融資性信托 ? 公益信托 ? 個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái) ? 信托投資 （一）融資性信托 ? ? ? ? 二、公益基金信托 ? 。 是住房貨幣化改革的產(chǎn)物。各機(jī)關(guān) 、事業(yè)和企業(yè)單位按每個(gè)職工工資總額一定的比例按月提留住房公積金，然后在整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)統(tǒng)一起來(lái)集中交存銀行，委托銀行代為經(jīng)營(yíng)管理。 ? 。 社會(huì)保險(xiǎn)基金是國(guó)家整個(gè)社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，由所有企業(yè)事業(yè)單位和職工個(gè)人按月共同出資統(tǒng)一交存銀行，由商業(yè)銀行集中經(jīng)營(yíng)管理。 三、個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)（資產(chǎn)優(yōu)化配置） ? 是信托、代理和咨詢(xún)?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。 ? 個(gè)人理財(cái)包括個(gè)人委托投資咨詢(xún)管理、委托巨額款項(xiàng)處理、委托綜合理財(cái)服務(wù)等，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金、存款、外匯、債券、股票、房產(chǎn)等個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置。 ? 公司理財(cái)是指委托銀行提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)，擔(dān)任投資顧問(wèn)，為企業(yè)能以較低成本籌集資金、最佳有效地運(yùn)用資金出謀劃策。 四、信托投資 ? 是指由信托機(jī)構(gòu)將個(gè)人、企業(yè)或集團(tuán)的投資資金集中起來(lái)，代替投資者進(jìn)行有價(jià)證券投資，最后將投資收益和本金償還給收益人，銀行收取手續(xù)費(fèi)的金融信托業(yè)務(wù)。 ? 信托投資業(yè)務(wù)是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍經(jīng)營(yíng)的信托業(yè)務(wù)。 ? 目前我國(guó)商業(yè)銀行被禁止從事信托投資業(yè)務(wù)。 第七節(jié) 租賃業(yè)務(wù) ? 租賃的基本概念 ? 銀行租賃業(yè)務(wù)的種類(lèi) ? 租賃合同和租金 一、租賃的基本概念 租賃 是一種所有權(quán)與使用權(quán)之間的信貸關(guān)系。 ① 古代租賃（契約不固
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