商業(yè)銀行中間業(yè)務介紹(編輯修改稿)
2024-09-01 04:27 本頁面
【文章內容簡介】 間業(yè)務增長有很大貢獻，四項收入總和占手續(xù)費收入比重約為70%，未來這些業(yè)務將持續(xù)保持增長；，%；，%，%，%；，%，其中。從數據上看，2010年，國內商業(yè)銀行以手續(xù)費和傭金收入為主的中間業(yè)務收入都有一定程度的增長，增速則和總盈利增速相當。 2．中間業(yè)務尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱利差收入仍然是現階段我國商業(yè)銀行收入的主體部分，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比以及中間業(yè)務對商業(yè)銀行利潤的貢獻度還比較低，并且尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱。截至2010年年底，工行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重已接近二成，%，%，%，%，交行約為14%。另外，中行除手續(xù)費及凈傭金收入之外的非利息收入也較高，這和其他四家銀行不同，%，領先同業(yè)，但較2009年有所下降。手續(xù)費與傭金凈收入的利潤率及對營業(yè)收入的利潤貢獻度較低，卻在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中占據了很大比例，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的主要組成部分。這與國外商業(yè)銀行廣泛開展附加值高的中間業(yè)務并從中賺取高額利潤的狀況形成了鮮明對比。3．產品種類少，層次低，功能不很完善現今我國商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等的業(yè)務收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉貸費收入等業(yè)務種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人日益增長的多層次的金融需求，我國商業(yè)銀行應該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務良好增長勢頭的同時，大力開拓其他各類中間業(yè)務，填補各類金融服務的空缺，日益完善我國金融創(chuàng)新體系。4．收費混亂，無償服務普遍存在由于受到傳統(tǒng)觀念的束縛并且公眾金融意識薄弱，商業(yè)銀行提供中間業(yè)務從而收取相應的手續(xù)費和傭金收入的觀點至今尚未完全被廣大客戶接受，再加上缺乏相關法律法規(guī)的引導，各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費標準，收費普遍偏低，無序競爭嚴重。所以現今，規(guī)范我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費標準，切實改變無償服務的觀念迫在眉睫。5．發(fā)展缺少追求和長遠規(guī)劃首先，我國的商業(yè)銀行把中間業(yè)務的開展當作吸引存貸款的手段，沒有把中間業(yè)務當作新的利潤增長點，當作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務來抓。對中間業(yè)務認識上缺乏戰(zhàn)略性遠見。而在隨著加入世貿后，中間業(yè)務將學逐漸成為中資銀行與外資銀行爭奪的關鍵領域。如果中資銀行不及時轉變觀念，制定長遠發(fā)展規(guī)劃，將經營戰(zhàn)略和經營重心轉到中間業(yè)務上來，必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。再次，現在我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的管理分散，對中間業(yè)務的管理未設立專門的機構。管理多頭化、不系統(tǒng)、不科學，難以形成一個通盤考慮的長遠規(guī)劃，不利于中間業(yè)務的開展。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展建議首先，加大中間業(yè)務產品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，受金融政策和制度方面的限制較多，制約了中間業(yè)務的發(fā)展，并且嚴格的分業(yè)經營管理體制使中間業(yè)務的發(fā)展受到很大限制，導致商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在結算類、代理類和銀行卡等業(yè)務，業(yè)務范圍窄、業(yè)務品種少。其次，加快金融電子化建設、為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供基礎平臺。現代電子化技術的廣泛應用是中間業(yè)務發(fā)展的一個重要條件和強大的推動力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對中間業(yè)務的支撐作用，依托科技進步，推進電子化建設，提升網絡運行質量和效率。第三，加強經營管理，防范中間業(yè)務風險。雖然中間業(yè)務相對資產業(yè)務而言風險小，但中間業(yè)務的風險具有滯后性，其潛在風險大。中間業(yè)務在會計核算上是作為表外業(yè)務，不在資產負債表上反映，只在資產負債表的附注中披露由中間業(yè)務引起的或有負債的期末余額。這種期末的披露方式導致銀行管理部門難以衡量和控制中間業(yè)務的風險。第四，建立健全中間業(yè)務績效管理考核體系。為推動中間業(yè)務的快速發(fā)展，必須建立一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務管理決策機構，對全行中間業(yè)務進行統(tǒng)一組織和管理，定期不定期對中間業(yè)務的經營狀況進行督導、考核、獎懲，加強各項中間業(yè)務收入的考核，對中間業(yè)務的完成情況和市場需求變化進行分析研究，及時推出能滿足客戶需求的中間業(yè)務品種。四、中間業(yè)務對商業(yè)銀行的影響（一）實現銀行新的利潤增長點隨著我國利率市場化進程的不斷推進，中間業(yè)務已越來越成為商業(yè)銀行保持收入增長的重要利潤增長點。由于我國商業(yè)銀行的收入結構中存貸利差收入占到70%左右，伴隨著利率市場化，銀行存貸利差波動加大，甚至收窄，銀行的利差收入很可能出現停滯、下降。2004年5月17日，證監(jiān)會同意在深交所設立中小企業(yè)板，企業(yè)對銀行傳統(tǒng)的間接融資需求將呈現下降趨勢。同時商業(yè)銀行還要按照8%的資本充足率來控制資產規(guī)模。因此，
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