商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)介紹(已改無錯字)
2022-09-02 04:27:48 本頁面
【正文】 為了適應(yīng)國內(nèi)外一系列的經(jīng)營環(huán)境和形勢的變化，只有大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的收入和利潤增長點，才能保持銀行經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定。（二）實現(xiàn)銀行的財務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化長期以來，我國商業(yè)銀行收入來源單一，利息收入占總收入的90%左右，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險集中且風(fēng)險較大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以拓寬銀行的融資渠道，如利用委托代理、銀行卡等中間業(yè)務(wù)吸引資金，這部分低息、穩(wěn)定的資金來源增加了銀行的資金實力，對提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營成本，改善財務(wù)結(jié)構(gòu)起到了重要作用。此外，由于中間業(yè)務(wù)對資本金和營運資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業(yè)務(wù)收入。（三）促進(jìn)存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著的變化，簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)已不能滿足客戶的需求，如果一家銀行不能滿足其需求，提供多樣化的服務(wù)，客戶就會重新選擇能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，反之，一家銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越全面，對客戶的吸引力就越大，有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)，提供全方位、多樣化服務(wù)，可以起到服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，穩(wěn)定客戶的作用，穩(wěn)定和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 第二章 中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭格局一、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢截至2010年底，我國上市銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到16家。按銀行機(jī)構(gòu)類型，分別為5家國有銀行，8家股份制銀行，及3家城市商業(yè)銀行。五年間，規(guī)模翻了4倍多，%，標(biāo)明各銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展快速。16家上市銀行中，興業(yè)銀行、南京銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、交通銀行、深發(fā)展銀行的手續(xù)費及傭金凈收入都相比2006年翻了5倍多。圖表 1：十六家上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入增長趨勢資料來源：上市銀行年報 銀聯(lián)信按上市銀行機(jī)構(gòu)類型的手續(xù)費及傭金凈收入，%；，%；，%。按手續(xù)費及傭金凈收入的規(guī)模，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行都在百億元以上。按手續(xù)費及傭金凈收入增速水平，浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、%、%、%、%，北京銀行、%、%，而國有銀行由于2009年的相對基數(shù)較高，2010年增速相對落后股份制銀行，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、%、%、%、%、%。二、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭格局2010年，%，%，%，%。其中，中國銀行的非利息收入占營業(yè)收入最高，%；其次為建設(shè)銀行，%；工商銀行位居第三位，%；而浦發(fā)銀行、華夏銀行、%、%、%。圖表 2：十六家上市銀行非利息收入占營業(yè)收入對比（2010）資料來源：上市銀行年報 銀聯(lián)信圖表 3：十六家上市銀行非利息收入占營業(yè)收入對比（2010）目前上市銀行手續(xù)費及傭金收入結(jié)構(gòu)主要分為對公和零售部分。其中投資銀行（債券承銷、財務(wù)顧問）及擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)等是典型的對公中間業(yè)務(wù)；理財業(yè)務(wù)（基金代理，保險代理，信托及銀行自主理財產(chǎn)品）、銀行卡業(yè)務(wù)及代收代繳業(yè)務(wù)等屬于零售中間業(yè)務(wù)。其中結(jié)算清算、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)是最重要的手續(xù)費收入來源，各占到手續(xù)費收入的1520%，而不同銀行優(yōu)勢各異：工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在清算業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)上確立了顯著優(yōu)勢；農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)過去傳統(tǒng)優(yōu)勢為清算結(jié)算業(yè)務(wù)，近幾年增長點主要表現(xiàn)為顧問和咨詢費收入；中國銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于其結(jié)算與清算、代理、信用承諾業(yè)務(wù)等；建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中,資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)較為突出，顧問和咨詢費以及理財產(chǎn)品，同業(yè)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)較多；交通銀行在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)大力拓展銀行卡業(yè)務(wù)；招商銀行除在私人銀行和銀行卡業(yè)務(wù)上形成優(yōu)勢外，還拓展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，在同業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上突破了規(guī)模瓶頸。前5家上市銀行雖業(yè)務(wù)重點不同，但對公中間業(yè)務(wù)占比都不高，主要靠資源優(yōu)勢，發(fā)揮其在銀行間同業(yè)市場影響力，通過產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、規(guī)模、產(chǎn)品多樣化及信息披露等優(yōu)勢而發(fā)展。當(dāng)前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度仍較高。2013年上半年，%，%，行業(yè)市場集中度相當(dāng)高。不過，隨著近年來中小型銀行的快速發(fā)展，2013年上半年行業(yè)集中度已較往年同期略有下移。在16家上市銀行年報內(nèi)（見表3），民生銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面取得了重大突破；興業(yè)銀行優(yōu)勢則體現(xiàn)在融資顧問費；中信銀行把發(fā)力重點放在投資銀行和銀行卡業(yè)務(wù)上；華夏銀行在理財業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢較為明顯；北京銀行憑借區(qū)域優(yōu)勢，在投行業(yè)務(wù)外拓展了清算、結(jié)算業(yè)務(wù)。因此，股份制商業(yè)銀行雖然在產(chǎn)品規(guī)模，資源分配上無法與國有大行抗衡，但能充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，緊抓地區(qū)對公業(yè)務(wù)，同時發(fā)揮船小好掉頭的靈活優(yōu)勢，提高產(chǎn)品的收益能力和風(fēng)險控制能力，做到百花齊放，建設(shè)各自銀行特色品牌，擴(kuò)大市場影響力。表3 上市銀行手續(xù)費業(yè)務(wù)
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