【正文】 （一）中間業(yè)務(wù)分類在我國(guó)央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務(wù)被劃分為一下九類： 這類中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶群體為個(gè)人或單位。這類服務(wù)的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種?？蛻糇鳛槲腥耍y行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。在整個(gè)代理過(guò)程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。由于中國(guó)的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。承諾類中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。此外，在保管期間要對(duì)基金資金進(jìn)行有關(guān)的管理操作。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)資料和方案，來(lái)滿足顧客對(duì)于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)。（二）中間業(yè)務(wù)特征根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來(lái)源。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來(lái)了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤(rùn)率大大提高。4．風(fēng)險(xiǎn)較大擔(dān)保、承諾和交易類的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來(lái)收益但同時(shí)也使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)為客戶提供信用擔(dān)?；虺兄Z服務(wù)獲得收入，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和手段。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)類型卻大體相同，主要包括以下五類風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在與客戶交易過(guò)程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。此類風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)對(duì)于客戶的信用評(píng)級(jí)一直無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對(duì)客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒(méi)有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行約束時(shí)缺乏有力依據(jù)。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場(chǎng)利率、匯率或股票等行情的變動(dòng)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國(guó)貨幣間的匯率變化。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務(wù)造成的。利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，而匯率風(fēng)險(xiǎn)則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！?操作風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，那些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類或低風(fēng)險(xiǎn)類的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但都難以避免操作風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。若一家銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)沖擊其他幾家銀行。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)造成一定的威脅。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動(dòng)性困境，使得此類風(fēng)險(xiǎn)日益增多。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，沒(méi)有事先對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問(wèn)題導(dǎo)致銀行損失的可能性。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國(guó)，此類現(xiàn)象特別明顯。雖然我國(guó)正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須改變我們的經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。我們要充分認(rèn)識(shí)其重要性，同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，能否開發(fā)出具有個(gè)性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，尋找那些與自身優(yōu)勢(shì)可以結(jié)合得較好的機(jī)會(huì)，采取差異化的市場(chǎng)策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營(yíng)銷策略，對(duì)有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的演變過(guò)程，在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營(yíng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢(shì)的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購(gòu)對(duì)象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場(chǎng)份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以前，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國(guó)際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，希望借助我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)聲譽(yù)來(lái)促進(jìn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。由于外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不同，所具有的比較優(yōu)勢(shì)也存在差異，自然也會(huì)選擇不同的市場(chǎng)服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就要在競(jìng)爭(zhēng)中攜起手來(lái)，做到既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻(xiàn)[1] [M],中國(guó)金融出版社,20118 [2] [M], [3] 袁護(hù)平, [J], 價(jià)格月刊,200410 [4] [D],無(wú)錫,江南大學(xué),2011 [5] 錢雪芳,[J],金融縱橫,2000 [6] [D],鄭州,鄭州大學(xué)第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)