【正文】 相關(guān)熱詞： 銀行。[2]陳旭。參考文獻(xiàn)：[1]殷平生。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。，客戶付費(fèi)意識不強(qiáng)。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。據(jù)反映，物價(jià)局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)。，制度不健全。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，就要在競爭中攜起手來，做到既是競爭對手又是戰(zhàn)略伙伴。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場聲譽(yù)來促進(jìn)在中國市場的發(fā)展。（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購對象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機(jī)會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。我們要充分認(rèn)識其重要性，同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務(wù)的過程中，沒有事先對相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導(dǎo)致銀行損失的可能性。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風(fēng)險(xiǎn)。因此，流動性風(fēng)險(xiǎn)對金融系統(tǒng)會造成一定的威脅。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法使流動性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險(xiǎn)?！?操作風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)對于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，而匯率風(fēng)險(xiǎn)則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。這導(dǎo)致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此類風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識和手段。4．風(fēng)險(xiǎn)較大擔(dān)保、承諾和交易類的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來收益但同時(shí)也使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。基金托管類中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。這類業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)?？蛻糇鳛槲腥?，銀行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。這類服務(wù)的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。中間業(yè)務(wù)一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。目 錄一、理論解釋.........................................4（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)...........