【正文】 WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的探討[J].銀行與經(jīng)濟，2003，（3）。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務風險。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構(gòu)。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務為主。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識?？蛻粽J為銀行提供無償服務是應當?shù)模詰T了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開展。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。又如代發(fā)工資業(yè)務數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。參考文獻[1] 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[D],鄭州,鄭州大學第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場定位不同，所具有的比較優(yōu)勢也存在差異，自然也會選擇不同的市場服務區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務方面。（三）優(yōu)化中間業(yè)務產(chǎn)品定價機制中間業(yè)務服務費由免費到收費再到合理收費，經(jīng)歷了相當長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應經(jīng)營根據(jù)其自身的特點，強弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當?shù)亩▋r策略。（二）加強金融創(chuàng)新，強化產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新是中間業(yè)務的發(fā)展的持續(xù)動力，能否開發(fā)出具有個性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場競爭力的重要指標。大力開發(fā)中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務，使銀行的業(yè)務能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風險控制、市場條件和其他外部條件相匹配。要正確認識中間業(yè)務和資產(chǎn)、負債業(yè)務之間的辯證關系：中間業(yè)務以資產(chǎn)和負債業(yè)務為基礎和依托，資產(chǎn)和負債業(yè)務在中間業(yè)務中得到延伸和深化。雖然我國正在向法治社會快速邁進，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務經(jīng)常會出現(xiàn)法律真空，在認定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時也阻礙了其中間業(yè)務的迅速發(fā)展。產(chǎn)生法律風險主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務有關的法律法規(guī)缺乏操作性。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動性困境，使得此類風險日益增多。擔保類和承諾類中間業(yè)務較容易發(fā)生流動性風險，而引發(fā)風險的原因主要為業(yè)務規(guī)模過大或者是業(yè)務涉及的金融工具的流動性差等。若一家銀行發(fā)生流動性風險，可能會沖擊其他幾家銀行。因此，對于中間業(yè)務來說，那些無風險類或低風險類的業(yè)務可能不存在信用風險或市場風險，但都難以避免操作風險。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。我國銀行監(jiān)督管理委員會對操作風險下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。中間業(yè)務的市場風險主要是因為不準確的市場定位、業(yè)務形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務造成的。市場風險之所以能導致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場利率、匯率或股票等行情的變動，主要包括利率風險和匯率風險兩種，屬于系統(tǒng)性風險。此外，相關法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對客戶進行約束時缺乏有力依據(jù)。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務信用風險的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。（三）中間業(yè)務風險雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務種類繁多且不同于資產(chǎn)與負債業(yè)務，但其風險類型卻大體相同，主要包括以下五類風險：信用風險是指商業(yè)銀行在與客戶交易過程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導致其不能依照事先的約定履行合約，進而使銀行承擔損失的風險，又稱違約風險，可歸于非系統(tǒng)性風險的范圍。商業(yè)銀行通過為客戶提供信用擔?；虺兄Z服務獲得收入，對銀行的資產(chǎn)負債潛在規(guī)模和風險都產(chǎn)生實際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務，以及承擔支付債務的連帶責任，信用擔?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的資金損失。中間業(yè)務的發(fā)展，為銀行帶來了大量的手續(xù)費收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤率大大提高。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務的，不運用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風險，這在辦理代理、擔保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務時尤為明顯。（二）中間業(yè)務特征根據(jù)中間業(yè)務的定義，中間業(yè)務開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務具有“不直接作為信用活動一方”的基本性質(zhì)。咨詢顧問類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢，提供相關資料和方案，來滿足顧客對于業(yè)務管理和業(yè)務發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購、財務顧問等。此外，在保管期間要對基金資金進行有關的管理操作。此類業(yè)務可以滿足 客戶對于保值、風險控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費收入。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費為補償。承諾類中間業(yè)務的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。擔保類中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽加固客戶還款能力的業(yè)務。在整個代理過程中，銀行則從中收取一定服務費用的業(yè)務，而客戶在享受服務的同時財產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認同卡等品種。二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務（一）中間業(yè)務分類在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務被劃分為一下九類： 這類中間業(yè)務主要以收費業(yè)務為主，主要客戶群體為個人或單位。中間業(yè)務用英語表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務，所以中間業(yè)務也可