【正文】 的原因主要為業(yè)務規(guī)模過大或者是業(yè)務涉及的金融工具的流動性差等。此外，業(yè)務進行過程中出現的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風險。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類較多，但絕大多數業(yè)務都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動性困境，使得此類風險日益增多。法律風險是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務的過程中，沒有事先對相關法律進行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導致銀行損失的可能性。產生法律風險主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務有關的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國，此類現象特別明顯。雖然我國正在向法治社會快速邁進，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務經常會出現法律真空，在認定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時也阻礙了其中間業(yè)務的迅速發(fā)展。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位中國的商業(yè)銀行已經進入一個業(yè)務轉型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經營理念，調整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時調整風險偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊迫性。要正確認識中間業(yè)務和資產、負債業(yè)務之間的辯證關系：中間業(yè)務以資產和負債業(yè)務為基礎和依托，資產和負債業(yè)務在中間業(yè)務中得到延伸和深化。我們要充分認識其重要性，同時為中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開發(fā)中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務，使銀行的業(yè)務能力和收入結構與其管理能力、風險控制、市場條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務，將其作為一項改善服務，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務一樣，抓好中間業(yè)務，以實現利潤最大化的目標。（二）加強金融創(chuàng)新，強化產品開發(fā)創(chuàng)新是中間業(yè)務的發(fā)展的持續(xù)動力，能否開發(fā)出具有個性化特色的金融產品，以滿足市場需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場競爭力的重要指標。我國商業(yè)銀行應根據自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結合得較好的機會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產品服務，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產品和服務根據其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務。（三）優(yōu)化中間業(yè)務產品定價機制中間業(yè)務服務費由免費到收費再到合理收費，經歷了相當長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應經營根據其自身的特點，強弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當的定價策略。（四）加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制商業(yè)銀行應密切關注在具體領域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補的并購對象，為資產負債業(yè)務與中間業(yè)務的全面推進與市場份額的迅速擴大創(chuàng)造條件。在我國加入世貿組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結算、資金拆借以及代理等業(yè)務方面。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經濟的快速發(fā)展，外資銀行渴望進入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現有的網點和市場聲譽來促進在中國市場的發(fā)展。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場定位不同，所具有的比較優(yōu)勢也存在差異，自然也會選擇不同的市場服務區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實現優(yōu)勢互補，就要在競爭中攜起手來，做到既是競爭對手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻[1] [M],中國金融出版社,20118 [2] [M], [3] 袁護平, [J], 價格月刊,200410 [4] [D],無錫,江南大學,2011 [5] 錢雪芳,[J],金融縱橫,2000 [6] [D],鄭州,鄭州大學第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因分析據有關部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。（一）從內部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。多數商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務數額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。、高素質人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經濟發(fā)展環(huán)境工作領導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經營環(huán)境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節(jié)價執(zhí)行，表現在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網點開辦的收費業(yè)務在網點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉向以提供優(yōu)質服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據和操作依據。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉變到以提供優(yōu)質服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經濟發(fā)展。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關事宜，制定發(fā)展目標、新產品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。（五）建立健全內控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內部稽核和監(jiān)督等。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。參考文獻：[1]殷平生。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。相關熱詞： 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