商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總復(fù)習(xí)-資料下載頁
2025-08-04 14:21本頁面
【正文】 的特點：企業(yè)中小微企業(yè)經(jīng)營時間短、規(guī)模小、資產(chǎn)少、技術(shù)水平落后、抗風(fēng)險能力低；另一方面，中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，對繁榮經(jīng)濟、提高人民生活水平發(fā)揮重要作用。（2）簡述相關(guān)業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容。（3）開發(fā)咨詢、租賃、代理融通、信用卡等各項業(yè)務(wù)，對促進商業(yè)銀行和中小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系與可行性。如有助于商業(yè)銀行與企業(yè)加強聯(lián)系，培育長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，從而能夠準(zhǔn)確地識別、評估、控制中小微企業(yè)的風(fēng)險，逐漸擴大金融服務(wù)的范圍。75．論述信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范？答：要點（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點（1）涉及面廣? 持卡人涉及社會各階層，人數(shù)眾多。? 使用、流通范圍廣。? 結(jié)算環(huán)節(jié)多。涉及發(fā)卡機構(gòu)、收單行、特約商戶、特約商戶開戶銀行等各個部門（2）形式多樣在信用卡管理、流通過程中可能存在各種形式的因管理疏漏、違章操作、客觀條件限制等因素造成的風(fēng)險，這些風(fēng)險直接誘發(fā)犯罪的形式十分復(fù)雜多樣。如偽造申請資料、惡意透支、冒領(lǐng)等。（3）危害性大? 損失數(shù)量大。由于在使用頻率與使用量上難以全面控制，信用卡風(fēng)險和犯罪所造成的危害性很大。? 損失影響范圍廣。損失危及發(fā)卡行、發(fā)卡行的代理行、特約商戶和持卡人? 影響發(fā)卡行的聲譽。這種無形的損失，從某種程度上比資金的損失更具危害性。(二) 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生（1）信用卡本身的特點引發(fā)風(fēng)險? 信用卡具有透支的功能，持卡人可以在不同的特約單位或取現(xiàn)點連續(xù)、分次地消費或取現(xiàn)，在具體的業(yè)務(wù)中要對善意透支和惡意透支進行明確區(qū)別非常困難。? 對惡意透支跟蹤不力，處理不及時，極易產(chǎn)生潛在的風(fēng)險性或形成事實風(fēng)險。（2）發(fā)卡行的原因? 我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)卡機構(gòu)缺乏全面而完善的風(fēng)險管理與制約、監(jiān)督機制，使風(fēng)險隱患滋生。? 一些發(fā)卡行片面追求“占領(lǐng)市場份額”的發(fā)卡量，從而忽略了對持卡人資信質(zhì)量的審核，致使持卡人隊伍良莠不齊，潛在風(fēng)險環(huán)生。? 隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴大，一批業(yè)務(wù)不熟練、思想不成熟、風(fēng)險意識較差的新員工，降低了銀行隊伍自身對風(fēng)險的免疫力。（3）特約商戶和銀行網(wǎng)點原因? 特約商戶和銀行網(wǎng)點中的一部分因違章操作，疏忽大意，如不按規(guī)定申請授權(quán)、單據(jù)處理不規(guī)范、信用卡清算不及時等，給犯罪分子打開了方便之門。（4）持卡人的原因信用卡持卡人不按照與發(fā)卡行的有關(guān)使用信用卡的協(xié)議，履行《信用卡章程》規(guī)定的持卡人義務(wù)，或?qū)π庞每ê兔艽a、有關(guān)單據(jù)保管不當(dāng)，或未將信用卡與身份證分開放，或隨意將信用卡借出或轉(zhuǎn)讓，結(jié)果不僅使自己蒙受了很大的經(jīng)濟損失，更助長了不法分子的犯罪行為。（5）客觀原因技術(shù)設(shè)備及通訊設(shè)施滯后，單據(jù)輸送在途時間長，《止付名單》傳遞延時等等，為犯罪分子提供了犯罪的條件。（6）法律的原因國家懲治信用卡犯罪的法律條文規(guī)定比較籠統(tǒng)，對一些具體情況的涵蓋面較窄，致使在某種程度上形成對信用卡犯罪，尤其是一些新穎的犯罪形式打擊不力，令犯罪分子有恃無恐。（7）不可抗力的原因企業(yè)自身風(fēng)險及個人意外風(fēng)險，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生，如因事故、災(zāi)害、破產(chǎn)、死亡等，致使透支無法償還。(三) 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與控制（1）持卡人信用風(fēng)險控制? 嚴格資信審查? 實行信用和抵押擔(dān)保? 對透支實行嚴格控制：透支后要及時通知；實行客戶透支監(jiān)控制度；實行有效的手段控制客戶透支：及時催促還款和必要的止付措施。（2）特約單位操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制? 加強特約單位的培訓(xùn)工作，提高特約單位的技術(shù)水平。（3）發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險的控制? 在信用卡風(fēng)險控制的各環(huán)節(jié)中，發(fā)卡行起主導(dǎo)作用。? 發(fā)卡行除了要在持卡人和特約單位風(fēng)險控制中發(fā)揮作用外，更應(yīng)該通過完善內(nèi)部管理制度，加強對空白信用卡及其他重要憑證的管理，及時做好止付處理和止付名單的發(fā)送等工作，防止在自己產(chǎn)生風(fēng)險，造成不必要的經(jīng)濟損失。（4）對不法行為的風(fēng)險控制? 發(fā)卡行要與公、檢、法等機構(gòu)建立必要的聯(lián)系? 發(fā)現(xiàn)冒用、偽造信用卡等到不法行為，應(yīng)及時采取措施，迅速進行調(diào)查偵破，不要延誤破案時機。? 對嚴重違反信用卡章程，逾期大額透支，屢催不還的客戶，及時運用法律手段追回欠款。76．案例分析：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡以農(nóng)行借記卡為載體和資金封閉式運行為切入點，推出了“漁農(nóng)貸款、龍頭擔(dān)保、?？顚Ｓ?、體內(nèi)循環(huán)”的“靈漢模式”。即，以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔(dān)保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。漁農(nóng)貸款后，資金劃入為其專門設(shè)計的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡”內(nèi)，并通過農(nóng)行指定的機構(gòu)網(wǎng)點和POS機與靈漢公司進行魚苗、飼料等資金結(jié)算；靈漢公司將漁農(nóng)水產(chǎn)品集中銷售后，通過網(wǎng)上銀行將銷售結(jié)算款轉(zhuǎn)入漁農(nóng)各自的專用卡內(nèi)；同時農(nóng)行按分期還款計劃從專用卡上直接收取貸款本息，貸款還清后專用卡剩余款項為農(nóng)戶凈收入。靈漢漁業(yè)聯(lián)合社已發(fā)展成長為西北地區(qū)的漁業(yè)養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，“靈漢魚”品牌日益叫響區(qū)內(nèi)外，淡水魚養(yǎng)殖業(yè)成為寧夏農(nóng)業(yè)中最具有活力的產(chǎn)業(yè)之一，被自治區(qū)政府列入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中具有區(qū)位優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)。 思考：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡如何運作？ （2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)卡的風(fēng)險控制機理是什么？答：要點：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡以農(nóng)行借記卡為載體和資金封閉式運行為切入點，推出了“漁農(nóng)貸款、龍頭擔(dān)保、?？顚Ｓ谩Ⅲw內(nèi)循環(huán)”的“靈漢模式”。即，以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔(dān)保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。漁農(nóng)貸款后，資金劃入為其專門設(shè)計的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡”內(nèi)，并通過農(nóng)行指定的機構(gòu)網(wǎng)點和POS機與靈漢公司進行魚苗、飼料等資金結(jié)算；靈漢公司將漁農(nóng)水產(chǎn)品集中銷售后，通過網(wǎng)上銀行將銷售結(jié)算款轉(zhuǎn)入漁農(nóng)各自的專用卡內(nèi)；同時農(nóng)行按分期還款計劃從專用卡上直接收取貸款本息，貸款還清后專用卡剩余款項為農(nóng)戶凈收入。（2）資金封閉式、以靈漢漁業(yè)聯(lián)合社作為龍頭企業(yè)，對社內(nèi)有一定經(jīng)濟實力、養(yǎng)殖能力且有信貸需求的養(yǎng)殖社員提供保證擔(dān)保，按照專業(yè)合作社社員貸款金額20%的比例存入保證金，作為漁農(nóng)貸款后不能履約的還款保證。78．你認為利用融資租賃對解決中小企業(yè)融資問題是否可行？為什么？答：融資租賃的涵義、特點，中小企業(yè)的特點，存在的問題，如何解決？
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