【正文】 承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。按交易標的分，期權可分為股票指數(shù)期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。大型建設項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業(yè)性方案。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班徐彥哲（31號）摘要銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。關鍵詞：銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。%。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，%%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，%%。中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題銀行卡市場的主導權主要體現(xiàn)在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導權的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡來實現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。，用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙?。虎芫W(wǎng)銀大盜。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。，增強持卡人防范意識 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。第一，要在整個金融行業(yè)內部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產(chǎn)品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。商業(yè)銀行的中間業(yè)務因為其風險小、成本低、收益高的特點，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；特征；風險；發(fā)展策略。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務等。（二）中間業(yè)務中間業(yè)務和資產(chǎn)、負債業(yè)務被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。中間業(yè)務用英語表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務，所以中間業(yè)務也可稱作中介或代理業(yè)務。二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務（一）中間業(yè)務分類在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務被劃分為一下九類： 這類中間業(yè)務主要以收費業(yè)務為主，主要客戶群體為個人或單位。銀行卡是具有支付結算、消費信用、匯兌轉賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權的金融機構發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認同卡等品種。在整個代理過程中，銀行則從中收取一定服務費用的業(yè)務，而客戶在享受服務的同時財產(chǎn)的所有權并不發(fā)生變化。擔保類中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽加固客戶還款能力的業(yè)務。承諾類中間業(yè)務的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費為補償。此類業(yè)務可以滿足 客戶對于保值、風險控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費收入。此外，在保管期間要對基金資金進行有關的管理操作。咨詢顧問類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行憑借其自身