商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)-在線瀏覽
2025-03-19 18:51本頁面
【正文】 銀行設(shè)置的職能部門要與經(jīng)營需要相適應(yīng)。 幅度層次原則 ：指各級管理人員和下級單位或人員的數(shù)量界限。根據(jù)購買類別的不同可分為優(yōu)先股股東和普通股股東。 商業(yè)銀行的執(zhí)行機(jī)構(gòu) 總經(jīng)理或行長 職能部門 業(yè)務(wù)部門 投資部 信貸部 信托部 營業(yè)部 人事部 教育部 計統(tǒng)部 財務(wù)部 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括監(jiān)事會和各種檢查委員會。監(jiān)事會的檢查比董事會下設(shè)的稽核委員會檢查更具權(quán)威性，它除了檢查銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理以外，還要對董事會制定的經(jīng)營方針和重大決策、規(guī)定、制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題有督促限期改正的權(quán)限。其設(shè)置必須符合如下基本條件： 在交通比較便利的中心城市 地點必須擁有較多的人口 必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū) 必須考慮該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景 分支機(jī)構(gòu)的管理類型 按照總行對分支機(jī)構(gòu)的管理方式，可分為 直隸型 、 區(qū)域型 、 管轄行型 等三種類型。 另外， 高級人員的管理 也有規(guī)定。其中貸款約占60％，而證券投資約占 20％，全部現(xiàn)金資產(chǎn)約占 10％。 證券投資： 是指將資金較長期地投放于有價證證券的行為，不包括二級準(zhǔn)備金在內(nèi)的證券買賣投資。 消費貸款： 是指商業(yè)銀行向居民發(fā)放的用于其本人或者家庭購買大額耐用消費品或者支付其他費用的貸款。 商業(yè)銀行資產(chǎn)的功能 要來源。 。 商業(yè)銀行的貸款分類 按照我國的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限 1年 以內(nèi)的貸款。長期貸款是指貸款期限在 5年 以上的貸款。 抵押貸款 :是指按規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn) :是貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時，可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。其中后三類統(tǒng)稱為不良貸款。 按借款人的最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量分為 正常 、 關(guān)注 、 次級 、 可疑 和 損失 五類的一種管理方法。 正常： 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 次級： 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息。 損失： 在采取了所有可能的措施后，本息仍然無法收回。 分級授權(quán)： 是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行 .一級分行 .二級分行逐級向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán) ,下級行必須在上級行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù) ,超過權(quán)限必須向上級行審批。 。 。 信貸業(yè)務(wù)操作流程 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質(zhì) 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的抵押 借款人的經(jīng)濟(jì)環(huán)境 銀行對貸款的控制 調(diào)查資料 調(diào)查方式 調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查報告 行長或授權(quán)的副行長 簽訂借款合同 檢查 不良貸款產(chǎn)生的原因 ： 是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息。自 2023年全面實行貸款五級分類制度，不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。另外，應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個重要的因素進(jìn)行考慮。（ 2）宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響。（ 4）社會信用環(huán)境的影響。 不良貸款處理的國際經(jīng)驗 （一）承擔(dān)銀行不良資產(chǎn)的模式 政府強(qiáng)制重組并獨擔(dān)損失。 多方共同擔(dān)損失方式。 銀行托管方式。 （二）處置銀行不良資產(chǎn)的方法 強(qiáng)化呆帳準(zhǔn)備金制度，注銷壞帳，優(yōu)化資產(chǎn)。 培育資產(chǎn)重組的中介機(jī)構(gòu)和中介專家。 我國商業(yè)銀行不良貸款的處理實踐 從理論上講，一個資本充足率為 8%，貸款占總資產(chǎn) 80%的銀行，倘若不良貸款比率達(dá)到 20
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