【文章內(nèi)容簡介】 ,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。(四加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入中間業(yè)務(wù)的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級(jí)人才?，F(xiàn)在是國外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時(shí)刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時(shí)雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊(duì)伍。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時(shí),商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報(bào)表中反映出來,約束其風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模。[參考文獻(xiàn)] [1][J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究焦彥濤200912406109級(jí)市場營銷二班我國商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究——基于2011年上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)2011年上半年，其中中間業(yè)務(wù)，%，%。，%；，%。，%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進(jìn)程的加快，中間業(yè)務(wù)由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的重點(diǎn)一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要銀行是以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的的企業(yè)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的倍增。因此說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率要達(dá)到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲(chǔ)備必然增加，而大量的資本儲(chǔ)備又會(huì)影響銀行贏利。開展中間業(yè)務(wù)則不然，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競爭能力。同時(shí)，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進(jìn)入給我國商業(yè)銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于提高商業(yè)銀行競爭力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化也是應(yīng)對挑戰(zhàn)的理性選擇。（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與其中，并承擔(dān)信用活動(dòng)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。，而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行接受客戶委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的資財(cái)，信用活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來承擔(dān)，故對于商業(yè)銀行來說是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。二、我國當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)：（一）當(dāng)前中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度較高。2011年上半年，%，%，行業(yè)市場集中度相當(dāng)高。（二）股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速高于國有銀行。2011年上半年，%，而同期，%，受此影響，%%。（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)地位，占所有中間業(yè)務(wù)收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也在本期非利息收入的40—50%左右。（四）新興中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展在我國四大國有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多和客戶基礎(chǔ)好，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為相似（詳見表4），基本以財(cái)務(wù)顧問、信貸承諾、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行在本期內(nèi)其中間業(yè)務(wù)的最大收入來源為顧問和咨詢類收費(fèi)，，%；，%三、推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但相比國際優(yōu)秀銀行而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極采取相關(guān)措施，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行的核心競爭力。（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位面對新的金融形勢，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。（二）有層次系統(tǒng)地推進(jìn)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面，我們要穩(wěn)步推進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍應(yīng)繼續(xù)鞏固結(jié)算業(yè)務(wù)，強(qiáng)化支付結(jié)算渠道和平臺(tái)建設(shè)，不斷豐富網(wǎng)銀、銀企直連等支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品體系，提供個(gè)性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務(wù)功能。一是投資銀行業(yè)務(wù)。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進(jìn)一步深化發(fā)展并購重組、股權(quán)融資、債券承銷等投行業(yè)務(wù)，推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。二是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。隨著各類證券基金、私募基金和保險(xiǎn)資金不斷擴(kuò)大，銀行托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展證券投資基金的托管，夯實(shí)托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富資產(chǎn)托管產(chǎn)品體系。三是理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國居民財(cái)富的不斷增加和金融市場的快速發(fā)展，中高端客戶的財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，加快發(fā)展私人財(cái)務(wù)顧問、咨詢、理財(cái)規(guī)劃等理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況，加強(qiáng)市場調(diào)研，發(fā)掘市場潛在需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品，如綠色金融、移動(dòng)金融等新興中間業(yè)務(wù)。（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷售中間業(yè)務(wù)涉及銀行各業(yè)務(wù)條線和產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立不同業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)動(dòng)營銷機(jī)制，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。一是在細(xì)分客