【文章內容簡介】 正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。，客戶付費意識不強?？蛻粽J為銀行提供無償服務是應當?shù)?，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉向以提供優(yōu)質服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉變到以提供優(yōu)質服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經濟發(fā)展。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關事宜，制定發(fā)展目標、新產品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。（五）建立健全內控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內部稽核和監(jiān)督等。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。參考文獻：[1]殷平生。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。相關熱詞： 銀行第三篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務淺談一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務的意義，對效益的貢獻在發(fā)達國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%%，日本銀行由24%%，%%。相比較而言，我國國內商業(yè)銀行不過5%8%，中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內銀行業(yè)認識到了中間業(yè)務是一塊尚待深挖的“金礦”。當然，由于利益的驅動，也給銀行在金融產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業(yè)務市場潛力，從而提升整體經濟效益。就拿發(fā)達國家商業(yè)銀行廣泛開展的個人理財這項中間業(yè)務來說，在我國有調查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續(xù)費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經在全國160多個城市近700個網點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發(fā)展到1000個，為此將選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。回想當初，銀行在開辦一些免費中間業(yè)務的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經營者們普遍感到不堪重負。許多業(yè)內人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內商業(yè)銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務發(fā)展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，根本就沒把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源去進行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務經營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業(yè)務免費服務的觀念。：WTO的承諾、同業(yè)競爭、混業(yè)的趨勢，提高自身生存和競爭能力入世五年后，國內主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。如果國內銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿組織所規(guī)定的時間表履行其開放義務，外資的流入就會急速下降，直接對經濟增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經濟增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費者也不甘心永遠做儲蓄者?？傊袊你y行改革必須和時間賽跑。綜上所述，政府在加強監(jiān)管的同時，為銀行松綁，使銀行從單一經營走向混業(yè)經營，增強其競爭力。國內銀行應乘兩岸三地統(tǒng)一市場形成的東風，做三地經濟整合的中間人。這個千載難逢的商機為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機會，中國的銀行應走在世貿規(guī)定的時間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經濟研究主管”《市場報》2002年04月22日第四版）。二、需要解決的現(xiàn)實問題（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點，主要集中在企業(yè)客戶競爭、業(yè)務競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務，客戶主要定位于進出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質客戶正是它們的重點目標，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。（二）隊伍“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負責人在回味銀行過去的無限風光之余感慨萬千。因為在上個世紀90年代初，四大國有商業(yè)銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風光可能會一去不復返了。前段時間發(fā)生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內銀行的腰桿，讓國內銀行有了那么一點點“痛感”。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，進入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業(yè)務試點。銀行業(yè)人士認為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務獲得巨大發(fā)展，在未來10年到15年時間將占據(jù)3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應戰(zhàn)嗎？：“大好河山”面臨“蠶食”外資銀行進入國內銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應戰(zhàn)，從而保護“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個信號。西南財經大學博土生導師李教授認為，目前，外資銀行進入我國還有一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因為競爭本身是互動的，跨國銀行在早期或某一個“時間段”發(fā)展中間業(yè)務可能是咄咄逼人，但國內銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢作出一些應對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實”也并非難事，國內銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務及金融產品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務。四川省銀行行業(yè)協(xié)會相關人士說，中外資銀行的競爭焦點在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業(yè)60%的收入來自10%的客戶，而國際銀行業(yè)中80%的收入來自20%的客戶，中資銀行10%的優(yōu)質客戶資源將成為外資銀行相互爭奪的焦點。戰(zhàn)火燒到門前，國內銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動作中窺見一斑。尤其是在加強管理、提高技術、推廣產品方面，已有不少銀行“動”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請門檻。中國建設銀行總行的資金清算災難備份系統(tǒng)也正式投入運行。而央行已批準工商和中信兩家銀行受理因私購匯業(yè)務，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準備擴充自己的外幣業(yè)務。種種跡象表明，面對外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經開始行動了。：如何讓“水土”不遭“流失”業(yè)內人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個億的存款。其次是人才的競爭，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應聘者前往應聘。其提出的應聘人員具有“三年以上工作經驗”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點時認為，對老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠為銀行帶來收益的大客戶。記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國內銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時，也在采取“御敵于門外”和“安內政策”，即做到優(yōu)質客戶不“另投他處”和人才不外流?？梢赃@樣說，國內銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。在計劃經濟時代，我國的銀行號稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國內銀行的這個姿態(tài)作出回應的表示。前不久，國內一家媒體以“誰動了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場份額的時代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計表明，2000年，國際結算業(yè)務、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個比例分別高達60%和69%。目前外資銀行代理的出口結算業(yè)務已占到內地市場份額的40%以上。所以銀行業(yè)人土認為，在“狼來了”之時，中資銀行要冷靜，沉著應戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競爭中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質客戶資源），還要看住人才這塊陣地。四川銀行行業(yè)協(xié)會負責人說，競爭還是人才的競爭，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創(chuàng)造一個發(fā)揮才能的空間，做到以事業(yè)吸引人才，用感情留住人才。同時，在外資銀行兵臨城下之時，防止簡單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴散。因為隨著金融業(yè)對外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無存。尤其是伴隨著市場競爭的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內部另一個極端的悲觀情緒和對經營體制的簡單抱怨，銀行在穩(wěn)定軍心方面應該做出一些“技術性”處理，因為有必要看到，銀行“人才”還是短期內中資銀行與外資銀行競爭的一個相對優(yōu)勢所在。（三）合作聯(lián)盟由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經遠不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經營的界限。”經濟學家蕭灼基如是說。探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險公司等自身的很多