【文章內(nèi)容簡介】 、發(fā)展規(guī)劃、開發(fā)營銷嚴重滯后于形勢發(fā)展，以致喪失了不少發(fā)展機會。中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務不能形成有機整體。相當一部分中間業(yè)務如擔保、租賃、評估、咨詢和代保管業(yè)務，與銀行資產(chǎn)業(yè)務相互割裂，在經(jīng)營上分割在不同的機構，系統(tǒng)管理也分割在不同部門，中間業(yè)務既沒有資產(chǎn)負債業(yè)務的支撐，也沒有形成中間業(yè)務群體間的良性循環(huán)。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產(chǎn)負債業(yè)務與有關中間業(yè)務之間的相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。中間業(yè)務的商品化程度低。各商業(yè)銀行往往以增大低成本在途資金的來源，或是樹立自身良好服務形象等因素作為開展中間業(yè)務的動力。目前許多新開辦的中間業(yè)務還基本上不是直接作為有價格的 金融服務商品提供的，或是免費或是低價，而銀行為此業(yè)務投入了不少人財物力。這種狀況嚴重制約了我國金融社會化服務體系的建設步伐，不利于商業(yè)銀行形成金融商品擴大再生產(chǎn)的良性循環(huán)，扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營考核指標體系，不適應迎接WTO與國際慣例接軌的需要。缺乏投入，技術支持不足。中間業(yè)務種類多，涉及的經(jīng)濟、金融知識面廣，尤其是創(chuàng)新性中間業(yè)務需要既懂金融知識，又擅長數(shù)學、會計學、電腦操作的專業(yè)人才。而目前這一類復合型人才各商業(yè)銀行都十分缺乏。同時，技術服務手段又相對落后。金融電子化是中間業(yè)務的技術依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網(wǎng)絡，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時間過長，資金劃撥太慢等現(xiàn)象。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的若干思考（一）中間業(yè)務的拓展勢在必然市場競爭規(guī)則要求商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務。國有專業(yè)銀行真正實現(xiàn)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，就必須適應國際銀行業(yè)的規(guī)則?！栋腿麪枀f(xié)議》明確規(guī)定：所有從事國際業(yè)務的銀行，其資本充足率應達到8%。我國《商業(yè)銀行法》第39條第一款亦規(guī)定：“資本充足率不得低于8%”，這一要求既迫使銀行想方設法增加資本又要千方百計降低風險資產(chǎn)，而兩全其美的途徑正是不斷尋覓新的中間業(yè)務收入來源，使銀行在不擴充資產(chǎn)負債規(guī)模的條件下增加凈收入。只有發(fā)展風險系數(shù)較小而盈利性較高的資產(chǎn)業(yè)務，并將經(jīng)營的重點逐步轉(zhuǎn)向那些對資本沒有要求或要求較少的中介業(yè)務和其他各種綜合性服務業(yè)務。體制轉(zhuǎn)軌要求商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務。一是現(xiàn)代企業(yè)制度的推行、國有企業(yè)的轉(zhuǎn)制和資本市場的飛躍發(fā)展，打破了間接融資一統(tǒng)天下的局面，直接融資迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務發(fā)展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風險，同時，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務已逐漸“飽和”，競爭加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢，為擺脫這種情況的發(fā)生，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。二是國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，由于產(chǎn)權不明晰，責權不清楚，行為不規(guī)范，以及過多的行政干預，導致資產(chǎn)沉淀，呆賬包袱過重，舉步維艱，如果繼續(xù)局限于傳統(tǒng)業(yè)務，在原來的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。相反，發(fā)展中間業(yè)務，不但可以帶動和促進傳統(tǒng)業(yè)務，而且可以使銀行獲得可觀的經(jīng)濟效益和社會效益。市場供需的要求促使發(fā)展中間業(yè)務。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，原來那種單一的、以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關系已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的需要，于是客觀上產(chǎn)生了要擴大信用中介的范圍，這構成了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的又一動因，更使商業(yè)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務成為可能。從宏觀經(jīng)濟的發(fā)展看，企業(yè)改制的進行，需要資產(chǎn)評估、金融咨詢等中間業(yè)務，社會保障制度改革，企業(yè)與國家、企業(yè)與企業(yè)間的聯(lián)系不斷增加，這需要有相應的機構來進行基金管理、代發(fā)工資等代理業(yè)務。從銀行自身的發(fā)展來看，銀行業(yè)從人工業(yè)務到電子商務的發(fā)展產(chǎn)生網(wǎng)上銀行，人力資源會相應閑置，通過拓展中間業(yè)務可以更充分利用人力資源。發(fā)展中間業(yè)務是經(jīng)濟全球化浪潮的要求。我國加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國最早開放的金融領域，隨著外資銀行的進入，中、外資銀行在業(yè)務上的競爭不可避免。由于外資銀行經(jīng)營優(yōu)勢和業(yè)務偏好以及我國巨大的中間業(yè)務潛在市場，加之目前我國存款市場處于萎縮期，外資銀行會努力搶占中間業(yè)務市場。既然即將面對與外資商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的白熱化競爭，在技術、經(jīng)驗方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行就不能無動于衷，坐讓江山。（二）中間業(yè)務創(chuàng)新的戰(zhàn)略與指導原則中間業(yè)務必須以客戶為中心，以市場為導向，以提高中間業(yè)務市場占有率為前提，以增加中間業(yè)務的直接效益和間接效益為目標，以發(fā)展同資產(chǎn)負債業(yè)務相配套的業(yè)務為重點。樹立“大發(fā)展”、“大市場”、“大公關”觀念。建立健全具有本行特色的金融服務體系，充分利用并不斷增加本行的整體功能的優(yōu)勢。堅持資產(chǎn)負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎與依托，中間業(yè)務是資產(chǎn)負債業(yè)務的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。堅持中間業(yè)務發(fā)展為實現(xiàn)全行整體經(jīng)營目標服務。目前我國商業(yè)銀行對待中間業(yè)務多偏重穩(wěn)定客戶、完善服務、增強競爭力等間接效益目標，弱化優(yōu)化收入結(jié)構、增加利潤這一直接效益目標。事實上，根據(jù)中間業(yè)務不同品種和不同發(fā)展階段，不同地區(qū)、不同時期對這兩種效益可有所側(cè)重，但在中間業(yè)務經(jīng)營指導思想上，要堅持兩效益并重，中間業(yè)務發(fā)展為實現(xiàn)整體經(jīng)營目標服務的原則。正確處理業(yè)務發(fā)展與業(yè)務規(guī)范之間關系的原則。業(yè)務發(fā)展是第一位的是硬道理，但必須在發(fā)展中求規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展。正確處理“一口對外”與發(fā)揮整體功能關系的原則。中間業(yè)務經(jīng)營既要堅持以客戶為中心，實行“一口對外”以便向客戶提供多樣化、全方位的金融服務，又必須發(fā)揮全行整體功能，形成中間業(yè)務互聯(lián)、互動、互助、相互協(xié)調(diào)的運行機制。（三）中間業(yè)務創(chuàng)新的管理辦法實行中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務一體化經(jīng)營。基本構想是：一將中間業(yè)務按服務對象分成為企事業(yè)機關單位服務的中間業(yè)務和為城鄉(xiāng)居民個人服務的中間業(yè)務；二將兩類中間業(yè)務分別交由各自的開戶行（營業(yè)部）和儲蓄所（或分理處）統(tǒng)一對外經(jīng)營。一二級分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務經(jīng)營機構全部交其營業(yè)部經(jīng)營管理，中間業(yè)務品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營業(yè)部主任經(jīng)營目標考核體系。這種一體化經(jīng)營體制既便于開戶行和儲蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務，又利于形成中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營機制，充分發(fā)揮本行的整體功能優(yōu)勢。實行與一體化經(jīng)營相適應的中間業(yè)務系統(tǒng)管理體制。一是基于當前商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營松散、自發(fā)性強的現(xiàn)實，應由總行中間業(yè)務部設計全行中間業(yè)務發(fā)展的總體思路，提供指導原則，明確操作規(guī)程，建立業(yè)務規(guī)章制度，使其分支機構有章可循，能迅速貫徹落實新業(yè)務；二是按各類中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務內(nèi)在聯(lián)系，將所轄中間 業(yè)務的專業(yè)管理職責分交給各級行的相關專業(yè)（即會計、銀行卡、信貸、評估、儲蓄）部門承擔，綜合管理職責交給評估和儲蓄承擔，由這兩部門分別負責對單位和個人金融中間業(yè)務管理；三是強化中間業(yè)務發(fā)展的激勵機制，納入整個考核指標體系，加大考核權重，確定中間業(yè)務量、收入及發(fā)展速度等的量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面；四是強化基礎管理工作，加強人才培養(yǎng)和儲備，提高員工素質(zhì)；加大科技投入和設備更新，提高網(wǎng)絡化水平，建立好金融信息系統(tǒng)，滿足客戶的查詢需要。健全中間業(yè)務的風險管理機制。金融業(yè)是高風險的行業(yè)，傳統(tǒng)的中間業(yè)務相對風險較低，但隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強，新的中間業(yè)務已經(jīng)出現(xiàn)形成或有資產(chǎn)。如衍生金融工具交易類中間業(yè)務（如外匯期貨、遠期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)）、擔保性中間業(yè)務（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業(yè)務（如信托、融資租賃、代理融通）等風險甚至大于資產(chǎn)負債業(yè)務，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對沖基金沖擊泰株引發(fā)的亞洲金融危機就是典型例子。因此，為促進中間業(yè)務發(fā)展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強金融監(jiān)管。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務，又要增強其風險意識，加強風險防范。一在風險預警方面，要對各中間業(yè)務按風險大小分類排隊，并在實際工作中注重采取相應對策；二在風險約束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，操作與監(jiān)督分離，強化稽核審計職能，形成自我約束、嚴格監(jiān)督的機制，達到穩(wěn)健經(jīng)營目的。加強市場營銷策略。中間業(yè)務畢竟是一項新業(yè)務，人們對它還缺乏了解，為此市場開拓和市場營銷十分重要。首先商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時要善于細分市場，以客戶為中心，以市場需求為導向，進行產(chǎn)品開發(fā)和市場定位，大力宣傳，讓客戶了解各項業(yè)務的性質(zhì)，促使客戶產(chǎn)生需求和欲望，由被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃咏邮茔y行提供的中間業(yè)務；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務，不斷開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務的同時，穩(wěn)固和擴展傳統(tǒng)業(yè)務。（四）中間業(yè)務品種結(jié)構創(chuàng)新的策略加快中間業(yè)務的發(fā)展，必須考慮工商企業(yè)和社會公眾對金融服務的實際需要，分析發(fā)展前景，要考慮參與金融市場銀行中間業(yè)務的競爭策略，根據(jù)內(nèi)在條件和外在需求分層次由易到難、由低級到高級發(fā)展，分別制定近、中、遠期策略?！诓呗浴Ｒ獋?cè)重發(fā)展以擴大市場份額，盤活信貸資產(chǎn)存量、加速資金周轉(zhuǎn)、增強服務功能、提高經(jīng)濟效益為主要目的的中間業(yè)務?；谖覈?jīng)濟金融發(fā)展的水平較低，資本市場不發(fā)達，利率尚未市場化等客觀因素，我國商業(yè)銀行近期中間業(yè)務重心應放在傳統(tǒng)中間業(yè)務和風險較小的創(chuàng)新中間業(yè)務上。目前首要重點研究已開發(fā)運作的結(jié)算、擔保、代理、咨詢等四大類業(yè)務的幾十種中間業(yè)務品種，將它們培育成能打開市場贏得效益的拳頭產(chǎn)品。第二，要調(diào)查研究企事業(yè)單位及機關單位和社會公眾對金融服務的實際需要，改良優(yōu)化傳統(tǒng)品種，組織開發(fā)新品種，并適時推向市場。第三，要積極開辦房地產(chǎn)中間業(yè)務，業(yè)務范圍包括政府委托收繳買賣房款、集資建房、房屋租賃保證金、住房公積金等，代理政府委托發(fā)放政策性購建房貸款，以 及房地產(chǎn)業(yè)提供咨詢、評估和經(jīng)紀等中介服務；第四，要大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場，在鞏固發(fā)展銀行承兌匯票的基礎上，大力創(chuàng)新票據(jù)種類，尤其要扶植商業(yè)承兌匯票的發(fā)展?！衅诓呗浴Ｒ獋?cè)重發(fā)展以實現(xiàn)收益為主要目的的中間業(yè)務?？蓚?cè)重發(fā)展金融驗證、金融評估、資產(chǎn)評估事務所、房地產(chǎn)評估事務所、拍賣行、典當行、破產(chǎn)清算經(jīng)紀公司、稅務代理公司、代理紀賬公司、保險代理公司、全球清算系統(tǒng)及知識智力密集型業(yè)務開發(fā)公司等?！h期策略。要適應國際銀行中間業(yè)務的發(fā)展趨勢，重點開發(fā)以期貨、期權為主的金融衍生產(chǎn)品。盡管我國當前的期貨市場并不發(fā)達，但我們應正視金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市場作為市場化改革的目標，又將它作為推動經(jīng)濟市場化的有效手段，科學安排、循序漸進、發(fā)展金融衍生工具。第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務。開展中間業(yè)務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了幾點政策性建議。關鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策我國中間業(yè)務暴露的問題一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務依賴過大，中間業(yè)務作用沒有完全發(fā)揮出來。雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高,%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，