【正文】 機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或代理人身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行以前均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足。金融創(chuàng)新的產(chǎn)生與應(yīng)用離不開金融生態(tài)環(huán)境的支持,金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。金融市場和金融行為本身是信用高度發(fā)展的產(chǎn)物,離開了信用基礎(chǔ),金融創(chuàng)新根本不可能實現(xiàn)。第三,加強金融資產(chǎn)之間的替代性,擴大金融機構(gòu)、企業(yè)和投資者金融資產(chǎn)的選擇范圍,降低融資成本。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。同 時，今年 存 貸 款 利 率 連 續(xù) 三 次 下 調(diào)，存 貸 利 差 越 來 越 小，靠 其 維 持 生 存 發(fā) 展 已 不 現(xiàn) 實。因 此，必 須 切 實 改 變 觀 念，提 高 對 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù) 重 要 性 和 前 途 的 認 識，樹 立 市 場 觀 念，增 強 競 爭 意 識 和 服 務(wù) 意 識。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應(yīng)人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習(xí)慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負盈虧的市場主體。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。清算制度。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔(dān)保和承諾。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標準，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍圖。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險預(yù)警機制。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。我國當前應(yīng)重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險投資產(chǎn)品。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。目前,我國金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。因 此，大 力 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù)，實 現(xiàn) 銀 行 經(jīng) 營 多 元 化 也 是 應(yīng) 對 WTO的 理 性 選 擇。三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)中問題的對策，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后。這主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一,金融創(chuàng)新沖破了傳統(tǒng)管制的羈絆,促進金融市場的一體化,增強金融市場對價格、利率、匯率的敏感度,提高金融市場的運行效率。監(jiān)管制度的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為金融創(chuàng)新的“瓶頸”。金融生態(tài)與金融創(chuàng)新是依存關(guān)系,共同對金融生態(tài)主體的有序競爭發(fā)揮積極作用。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，差距已逐漸在縮小。以 工 行 為 例，據(jù) 統(tǒng) 計，到 2009年 底 該 行 已 開 辦 各 項 中 間 業(yè) 務(wù) 九大類，400多個品種，是 目 前 國 內(nèi) 開 辦 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 最 多 的 銀 行。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟，2003，（3）。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主?？蛻粽J為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當?shù)?，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。參考文獻[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟研究,2008(10).[3][J].財經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。當前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團體和個人。現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新。對現(xiàn)有員工要進行定期的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)考核，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識 和新業(yè)務(wù)，以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要；還要引進精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有 開拓意識的人才到中間業(yè)務(wù)崗位上來；對于已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)骨干，必須實行重點保護，以防止人才外流。各商業(yè)銀行也應(yīng)建立自律組織，進行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護銀行的信譽和自身利益，實現(xiàn)競爭的良性循環(huán)。（二）中間業(yè)務(wù)立法要與國際接軌西方發(fā)達國家雖然在國情、文化、歷史、習(xí)俗等方面與我國有所不同，但在經(jīng)濟體制方面都不同程度建立起市場經(jīng)濟體制。以中國銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，%。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。第一篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議[摘 要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，提高以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入的比重是我國商業(yè)銀行的改革方向。（四）理財業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動力 為了應(yīng)對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低，效益較差。還可根據(jù)不同時期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務(wù)品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費不合理等行為，應(yīng)加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的銀行進行嚴厲查處。壯大中間業(yè)務(wù)隊伍主要有三個途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進高素質(zhì)人才；防止人才流失。參考文獻[1]楊高林。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城