【正文】 極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動，才可能較快地發(fā)展。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分類、特征、風(fēng)險討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對其發(fā)展提出幾點(diǎn)策略。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源。這導(dǎo)致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計算，進(jìn)而導(dǎo)致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。” 操作風(fēng)險大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風(fēng)險。我們要充分認(rèn)識其重要性，同時為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場聲譽(yù)來促進(jìn)在中國市場的發(fā)展。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。相關(guān)熱詞： 銀行。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。與此同時，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實施。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購對象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時調(diào)整風(fēng)險偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。因此，流動性風(fēng)險對金融系統(tǒng)會造成一定的威脅。利率風(fēng)險對于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價值方面，而匯率風(fēng)險則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。此類風(fēng)險廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。客戶作為委托人，銀行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。參考文獻(xiàn).《中國銀聯(lián)競爭能力顯著提高》，《經(jīng)濟(jì)日報》2010223 .《我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及其對策研究》，《消費(fèi)導(dǎo)刊》200823 .《我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策淺析》，《經(jīng)濟(jì)視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2007 .《欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國經(jīng)濟(jì)時報，20080823 .《信用卡危機(jī)的反思》，《金融與經(jīng)濟(jì)》200912（27）,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點(diǎn)及防范農(nóng)村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,20070102 .《基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,20091024 10李偉.《央行將進(jìn)一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010210第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)課程名稱：報告題目：姓 名：學(xué) 號：專 業(yè)：年 級：班 級：任課教師：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析2015 年 11 月內(nèi)容摘要當(dāng)下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢，市場的競爭變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權(quán)重正在大大減小。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時有章可循。解決銀行卡問題的對策全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。金額716萬億元，%%。九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。可撤銷承諾包括透支額度等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。（五）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。擔(dān)保和類似的或有負(fù)債包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。按照《巴塞爾協(xié)議》提出的要求，廣義的中間業(yè)務(wù)可分為兩大類：一是或有債權(quán)凋務(wù)，即狹義的中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具和投資銀行業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)則除了狹義的中間業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風(fēng)險的經(jīng)營活動，所以廣義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。2．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類別：根據(jù)(巴塞爾協(xié)議)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要有三種類型，即擔(dān)保和類似的或有負(fù)債、承諾，以及與利率或匯率有關(guān)的或有項目。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展