商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防范(存儲版)
【正文】 患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現(xiàn)既拓展中間業(yè)務，又切實防范中間業(yè)務經(jīng)營中的法律風險的目的。同時我國目前有關中間業(yè)務立法仍有不少空白，有關中間業(yè)務立法內容側重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業(yè)務當事人權利義務的規(guī)范。 此外，金融創(chuàng)新中要妥善處理好與國際法律慣例接軌和中國國情的關系。適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。與此同時，不同中間業(yè)務的客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況亦不同，中間業(yè)務需求也不同，迫切需要銀行提供個性化的服務。 為了杜絕中間業(yè)務收入游離于大賬之外，銀行要嚴格執(zhí)行收支兩條線的原則，按規(guī)定的收費標準并入大賬，嚴禁擅自截留手續(xù)費收入、私設小金庫和以收抵支；要按照規(guī)定將有關收入如實地在相應會計科目中記錄和反映。例如針對目前隨意減免中間業(yè)務收費問題，通過銀行業(yè)同業(yè)公會根據(jù)國內經(jīng)濟金融特點，考慮中間業(yè)務的風險因素，參照國際慣例，在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上對基本業(yè)務制定基本收費標準進行規(guī)范。也就是說，銀行辦理中間業(yè)務時并不直接以債權人或債務人的身份參與。 目前國內商業(yè)銀行普遍認識到了發(fā)展中間業(yè)務的重要性，紛紛開始重視中間業(yè)務，國內銀行間中間業(yè)務競爭比以前明顯加劇，而且以后將會更加激烈。《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對商業(yè)銀行中間業(yè)務準入監(jiān)管制度和程序作出了明確規(guī)定。為防范中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險，在新業(yè)務推出時要認真完善有關業(yè)務章程等合同性法律文件，通過上述合同性法律文件分散中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險，尤其要重視中間業(yè)務創(chuàng)新中技術性指標要求與合同性法律文件的一致性，認真分析新業(yè)務的主要風險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預防措施。但在中間業(yè)務實踐中，由于中間業(yè)務種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務，因此較多中間業(yè)務沒有也無法制定格式合同。 建立中間業(yè)務法律風險內部控制機制。 三、商業(yè)銀行防范中間業(yè)務法律風險的對策建議 中間業(yè)務種類繁多，業(yè)務范圍廣泛，服務范圍涉及社會各個層面，社會覆蓋面廣，涉及社會生活的方方面面，加之中間業(yè)務的開發(fā)、推介、經(jīng)營涉及商業(yè)銀行內部眾多部門、眾多環(huán)節(jié)，而我國多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務規(guī)范標準和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務的開辦過程透明度低，業(yè)務操作缺乏公開性。 在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，信用法律風險亦不可忽視。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源（如網(wǎng)絡等），在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶提供各種增值服務是中間業(yè)務的重要特征。據(jù)統(tǒng)計，在國外，這項服務收入占銀行總收入的30%以上。 立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險。該部有279名工作人員，其中部分律師專門負責中間業(yè)務法律事務。調整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act），聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會頒布的D條例（Federal Reserve’s Regulation D）、E條例（Federal Reserve’s Regulation E）、Z條例（Federal Reserve’s Regulation Z），《借貸誠實法》（Truth in Lending Act），各州關于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關于設立分支機構的法律（branching laws）以及反托拉斯法等。美國自己也于1999年通過了《金融服務現(xiàn)代化法》，以促進銀行、證券公司和保險公司之間的聯(lián)合經(jīng)營，建立一個金融機構之間聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系，從而加強金融服務業(yè)的競爭，提高其效率。但美國1991年《銀行法》、《儲蓄條件表示法案》等法律規(guī)定，銀行必須在銀行廣告中向顧客說明收費事項，并不得將各種增加的成本以任何方式轉嫁到客戶身上。 八十年代以來，西方國家的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融業(yè)務日益自由化，金融監(jiān)管法律放松，金融機構之間業(yè)務差異日益縮小，傳統(tǒng)上的不同金融機構可以提供相同的金融服務，商業(yè)銀行面臨日益激烈的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營舉步維艱，商業(yè)銀行被迫調整服務功能、業(yè)務方向和競爭戰(zhàn)略，提供金融產(chǎn)品與金融服務相結合的經(jīng)營模式，從資產(chǎn)／貸款基礎上的戰(zhàn)略轉換為服務／費用基礎上的戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)上通過存貸業(yè)務獲取有風險利差的經(jīng)營模式，轉換為通過金融中介服務獲取無風險或的風險中介服務費的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防范 加快中間業(yè)務的發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領域、改善收益狀況、增強抗風險能力、推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。在嚴格的金融管制法律環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為其發(fā)展的主方向，中間業(yè)務所占的比例很小。在美國，金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級的金融法規(guī)對銀行服務收費的金額和價格基本上未作出具
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