商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范(存儲版)
【正文】 患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險的目的。同時我國目前有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。 此外，金融創(chuàng)新中要妥善處理好與國際法律慣例接軌和中國國情的關(guān)系。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。與此同時，不同中間業(yè)務(wù)的客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況亦不同，中間業(yè)務(wù)需求也不同，迫切需要銀行提供個性化的服務(wù)。 為了杜絕中間業(yè)務(wù)收入游離于大賬之外，銀行要嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線的原則，按規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并入大賬，嚴(yán)禁擅自截留手續(xù)費(fèi)收入、私設(shè)小金庫和以收抵支；要按照規(guī)定將有關(guān)收入如實(shí)地在相應(yīng)會計(jì)科目中記錄和反映。例如針對目前隨意減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題，通過銀行業(yè)同業(yè)公會根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，考慮中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素，參照國際慣例，在對市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上對基本業(yè)務(wù)制定基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。也就是說，銀行辦理中間業(yè)務(wù)時并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與。 目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍認(rèn)識到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，紛紛開始重視中間業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行間中間業(yè)務(wù)競爭比以前明顯加劇，而且以后將會更加激烈?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管制度和程序作出了明確規(guī)定。為防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險，在新業(yè)務(wù)推出時要認(rèn)真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律文件，通過上述合同性法律文件分散中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險，尤其要重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標(biāo)要求與合同性法律文件的一致性，認(rèn)真分析新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預(yù)防措施。但在中間業(yè)務(wù)實(shí)踐中，由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務(wù)競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務(wù)，因此較多中間業(yè)務(wù)沒有也無法制定格式合同。 建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制。 三、商業(yè)銀行防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的對策建議 中間業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)范圍涉及社會各個層面，社會覆蓋面廣，涉及社會生活的方方面面，加之中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推介、經(jīng)營涉及商業(yè)銀行內(nèi)部眾多部門、眾多環(huán)節(jié)，而我國多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開辦過程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開性。 在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，信用法律風(fēng)險亦不可忽視。對國家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源（如網(wǎng)絡(luò)等），在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在國外，這項(xiàng)服務(wù)收入占銀行總收入的30%以上。 立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險。該部有279名工作人員，其中部分律師專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)法律事務(wù)。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act），聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會頒布的D條例（Federal Reserve’s Regulation D）、E條例（Federal Reserve’s Regulation E）、Z條例（Federal Reserve’s Regulation Z），《借貸誠實(shí)法》（Truth in Lending Act），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branching laws）以及反托拉斯法等。美國自己也于1999年通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，以促進(jìn)銀行、證券公司和保險公司之間的聯(lián)合經(jīng)營，建立一個金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系，從而加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的競爭，提高其效率。但美國1991年《銀行法》、《儲蓄條件表示法案》等法律規(guī)定，銀行必須在銀行廣告中向顧客說明收費(fèi)事項(xiàng)，并不得將各種增加的成本以任何方式轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。 八十年代以來，西方國家的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融業(yè)務(wù)日益自由化，金融監(jiān)管法律放松，金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)差異日益縮小，傳統(tǒng)上的不同金融機(jī)構(gòu)可以提供相同的金融服務(wù)，商業(yè)銀行面臨日益激烈的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營舉步維艱，商業(yè)銀行被迫調(diào)整服務(wù)功能、業(yè)務(wù)方向和競爭戰(zhàn)略，提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)營模式，從資產(chǎn)／貸款基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換為服務(wù)／費(fèi)用基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)上通過存貸業(yè)務(wù)獲取有風(fēng)險利差的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)換為通過金融中介服務(wù)獲取無風(fēng)險或的風(fēng)險中介服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范 加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。在嚴(yán)格的金融管制法律環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為其發(fā)展的主方向，中間業(yè)務(wù)所占的比例很小。在美國，金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級的金融法規(guī)對銀行服務(wù)收費(fèi)的金額和價格基本上未作出具
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