商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策(存儲版)
【正文】 應(yīng)根據(jù)經(jīng)營管理中的實際情況按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動?！ ?。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。最后，通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘的方法吸引大批具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。您在本學(xué)期的教導(dǎo)將會是我受用一生的財富。其次，應(yīng)該將我國的中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家接軌，大力擴展新的中間業(yè)務(wù)，形成以結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。在我國，長期以來卻沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。鼓勵各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才, 尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才。為此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)著重加強金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。在衍生品交易中，由于金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工具，各方面的法律法規(guī)都不是很健全，無法可依和無先例可循的情況時常會出現(xiàn)。盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補了一項空白，但是相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。因此，信用成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的本錢。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時，可能使銀行以某種形式墊付了一筆資金，從而形成了銀行與客戶之間的另一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。結(jié)算業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。，應(yīng)對WTO的沖擊。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有重大意義，因此，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平己成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以有效的促進(jìn)社會高效運行，可以為客戶帶來超額利潤，其意義明顯，具體表現(xiàn)為:中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行自身的競爭力，有利于增強金融體系的健康運行，同時有利于銀行監(jiān)管，是我國商業(yè)銀行與國際接軌的必然要求。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。這樣，雖然委托業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收款業(yè)務(wù)本身并不形成銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但在辦理這些業(yè)務(wù)時銀行占用客戶資金這一事實，卻使這些中間業(yè)務(wù)帶上了信用業(yè)務(wù)的某些特征。這種價格是商業(yè)銀行經(jīng)營管理效益的價值表現(xiàn)，也是客戶使用這一無形資產(chǎn)對銀行的補償。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是規(guī)定金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機構(gòu)和機關(guān)責(zé)任人。我國從開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等，一直沒有進(jìn)行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是從2001開始頒布實施的。法律缺位可能造成交易者的法律權(quán)利得不到界定，交易當(dāng)事人的法律地位不明確，交易契約的合法性也模糊不清，使得交易過程中發(fā)生于對方不利的狀況時，雙方有隙可乘，違約、毀約而損害本方利益。作為未來銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營管理水平和競爭實力?，F(xiàn)代意義上的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù), 具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征, 是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細(xì)的考評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，對職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費
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