【正文】 興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。對(duì)于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國(guó)商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有重大意義。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)為金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，提高了其識(shí)別，抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類，260多個(gè)品種。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場(chǎng)有所擴(kuò)大，但與國(guó)外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國(guó)家相比，也有一定差距。（四）中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。因此，盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，十分必要。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競(jìng)爭(zhēng)，在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是逐步由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時(shí)還要加強(qiáng)與國(guó)外同業(yè)的交流, 使員工了解國(guó)際金融業(yè)最新動(dòng)態(tài)。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)在我國(guó)已日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇和必然趨勢(shì)。（4）大力發(fā)展電話銀行、家庭銀行、電子銀行,以拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,提供更完善、快捷的金融服務(wù)。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會(huì)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)！二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國(guó)眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級(jí)別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。(見表6),交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對(duì)盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！四、我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國(guó)各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)也沒有停止對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點(diǎn)調(diào)研對(duì)象,希望通過其自身對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測(cè)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場(chǎng)利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國(guó)在利率政策上可能會(huì)出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國(guó)商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都滿意的結(jié)果。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個(gè)無法回避的難題,而在眾多融資平臺(tái)中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國(guó)各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：% 提升至22%,可見國(guó)有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報(bào), 百萬元, %； 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,%。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)相較于國(guó)際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),%。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢(shì)。（2）按照中間業(yè)務(wù)的開展,重新設(shè)置相應(yīng)機(jī)構(gòu)。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提升針對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險(xiǎn)或可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批懂得金融、法律、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的人才。第四，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，依據(jù)國(guó)家定價(jià)準(zhǔn)則，參考國(guó)外銀行同等產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)水平，立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時(shí)結(jié)合我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場(chǎng)份額，制定適中的價(jià)格。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。此外，在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。（七）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，表現(xiàn)為銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，互不參與。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。無論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國(guó)仍未出臺(tái)一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī)，銀行開展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。％；％。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題（一）中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段近年來，隨著市場(chǎng)主體金融需求的不斷上升，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。某些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利并不高，但其社會(huì)效益卻不可估量。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)和不良負(fù)債比例的增高，不斷增長(zhǎng)的壞賬與虧損，使商業(yè)銀行不得不縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，擴(kuò)大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國(guó)際貿(mào)易與國(guó)際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛