【正文】 理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券和買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券、代理保管業(yè)務(wù)、代理組建新公司、代理客戶會(huì)計(jì)事務(wù)等。據(jù)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為：中國(guó)銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%，因此，無(wú)論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存空間還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向來(lái)看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí),金融立法不健全,利率機(jī)制、匯率機(jī)制的不完善在一定程度上也限制了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)。金融創(chuàng)新中信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用不足,在一定程度上導(dǎo)致金融創(chuàng)新的低效率和高成本。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。例如上 海，外 資 銀 行 的 國(guó) 際 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 已 占 據(jù) 總 業(yè) 務(wù) 量 的 半 壁 江 山。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)加快開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。與此同時(shí),2009 年第1 期憑證式國(guó)債被搶購(gòu)一空。第四,發(fā)展衍生金融工具市場(chǎng)。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國(guó)際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)。(三)加強(qiáng)組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。第二,加快金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)已全部實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)操作,中國(guó)金融業(yè)運(yùn)用高科技進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進(jìn)展,然而,離國(guó)際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國(guó)加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費(fèi)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話銀行、手機(jī)銀行等,為客戶提供賬戶明細(xì)實(shí)時(shí)查詢(xún)、辦理客戶證書(shū)、同城異地匯款、個(gè)人理財(cái)、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的管理，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。策略選擇[中圖分類(lèi)號(hào)]F83013[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B[文章編號(hào)]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對(duì)商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱(chēng)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱(chēng)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。承諾類(lèi)、租賃類(lèi)、資產(chǎn)管理類(lèi)等一些手續(xù)費(fèi)高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運(yùn)做。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位多年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行一直將“大眾營(yíng)銷(xiāo)”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說(shuō),中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時(shí)地對(duì)相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。區(qū)分客戶是有效促銷(xiāo)的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類(lèi),可以分為富裕客戶、大眾富?？蛻?、大眾客戶三大類(lèi)。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。[參考文獻(xiàn)] [1][J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過(guò)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專(zhuān)業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力。(三強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。而我國(guó)的商業(yè)銀行目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷(xiāo)手段,被動(dòng)地等待客戶上門(mén),客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理、收費(fèi)等情況沒(méi)有及時(shí)了解,對(duì)新品種的認(rèn)同度低。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢(xún)、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及金融衍生類(lèi)品種才剛剛起步,有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展。不僅政策空間小,而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買(mǎi)方”市場(chǎng)缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實(shí)際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。如辦理?yè)?dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用開(kāi)支。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。再次,做好系統(tǒng)運(yùn)行的安全保密工作。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過(guò)相互競(jìng)爭(zhēng)和合作,達(dá)到優(yōu)勝劣汰的動(dòng)態(tài)平衡。其二,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)除在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外,還可參照國(guó)際大銀行、大保險(xiǎn)公司等的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行跨國(guó)并購(gòu),即通過(guò)參股、控股形式并購(gòu)國(guó)外金融機(jī)構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)?？紤]金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險(xiǎn)條例》、《證券投資者保護(hù)基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。要在法律上明確經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機(jī)構(gòu)上市。因?yàn)楹芏鄤?chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴(lài)于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實(shí)。缺乏低風(fēng)險(xiǎn)的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來(lái)更大的市場(chǎng)分額,還能帶來(lái)更大的市場(chǎng)拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場(chǎng),使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。統(tǒng) 籌 規(guī) 劃，全 方 位 開(kāi) 拓、分 階 段 發(fā) 展，力 爭(zhēng) 形 成 中 間 業(yè) 務(wù) 和 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 相 互 支 持，協(xié) 調(diào) 發(fā) 展 的 良 性 循 環(huán) 機(jī) 制，摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟(jì)效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制。而 我國(guó) 已加 入 WTO，外 資 銀 行 的 加 速 進(jìn) 入 給 我 國(guó) 銀 行 提 出 了 更 嚴(yán) 峻 的 挑 戰(zhàn)。而各類(lèi)擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣?？傊?金融創(chuàng)新與金融生態(tài)二者相互依存,相互影響。四是科技應(yīng)用不足。一是制度環(huán)境不健全。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。業(yè) 務(wù) 收 入 有 所 增 長(zhǎng)。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。我國(guó)商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識(shí)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問(wèn)題。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。金融管理部門(mén)需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。因此中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競(jìng)爭(zhēng)能力弱雖然,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢(xún)、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場(chǎng)需求相比,品種仍然較少。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。第一篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來(lái)越小。（一