【正文】 多 元 化 也 是 應(yīng) 對 WTO的 理 性 選 擇。例如上 海，外 資 銀 行 的 國 際 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 已 占 據(jù) 總 業(yè) 務(wù) 量 的 半 壁 江 山。而 我國 已加 入 WTO，外 資 銀 行 的 加 速 進(jìn) 入 給 我 國 銀 行 提 出 了 更 嚴(yán) 峻 的 挑 戰(zhàn)。同 時，今年 存 貸 款 利 率 連 續(xù) 三 次 下 調(diào)，存 貸 利 差 越 來 越 小，靠 其 維 持 生 存 發(fā) 展 已 不 現(xiàn) 實(shí)。三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)中問題的對策，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務(wù)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新?？傊?金融創(chuàng)新與金融生態(tài)二者相互依存,相互影響。第三,加強(qiáng)金融資產(chǎn)之間的替代性,擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和投資者金融資產(chǎn)的選擇范圍,降低融資成本。這主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一,金融創(chuàng)新沖破了傳統(tǒng)管制的羈絆,促進(jìn)金融市場的一體化,增強(qiáng)金融市場對價格、利率、匯率的敏感度,提高金融市場的運(yùn)行效率。金融創(chuàng)新中信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用不足,在一定程度上導(dǎo)致金融創(chuàng)新的低效率和高成本。四是科技應(yīng)用不足。金融市場和金融行為本身是信用高度發(fā)展的產(chǎn)物,離開了信用基礎(chǔ),金融創(chuàng)新根本不可能實(shí)現(xiàn)。監(jiān)管制度的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為金融創(chuàng)新的“瓶頸”。同時,金融立法不健全,利率機(jī)制、匯率機(jī)制的不完善在一定程度上也限制了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動。一是制度環(huán)境不健全。金融創(chuàng)新的產(chǎn)生與應(yīng)用離不開金融生態(tài)環(huán)境的支持,金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。金融生態(tài)與金融創(chuàng)新是依存關(guān)系,共同對金融生態(tài)主體的有序競爭發(fā)揮積極作用。據(jù)資料顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為：中國銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%，因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存空間還是從長遠(yuǎn)發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點(diǎn)。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資金，以中間人或代理人身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國商業(yè)銀行以前均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，差距已逐漸在縮小。特別是近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業(yè)務(wù)、代理組建新公司、代理客戶會計事務(wù)等。業(yè) 務(wù) 收 入 有 所 增 長。近年 來，隨 著 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 長 態(tài) 勢。以 工 行 為 例，據(jù) 統(tǒng) 計，到 2009年 底 該 行 已 開 辦 各 項 中 間 業(yè) 務(wù) 九大類，400多個品種，是 目 前 國 內(nèi) 開 辦 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 最 多 的 銀 行。但 隨 著 我 國 金 融 體 制 改 革 的 不 斷 深 入 并且已加 入 WTO 以 及 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 對 金 融 需 求 的 推 動，國 內(nèi) 各 商 業(yè) 銀 行 逐 步 認(rèn) 識 到 加 快 中 間 業(yè) 務(wù) 發(fā) 展 的 重 要 意 義，開 始 積 極 拓 展 業(yè) 務(wù) 領(lǐng) 域，使 中 間 業(yè) 務(wù) 的 品 種、規(guī) 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 發(fā) 展。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實(shí)行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費(fèi)價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。客戶認(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵持卡消費(fèi)對超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎勵屬于不正當(dāng)競爭。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。而物價局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對象。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的