【正文】 業(yè)務的服務質量和服務手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復合型人才。由于一些中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務等惡性競爭方面。不同的中間業(yè)務品種定價收費情況不一。然而，事實上中間業(yè)務的風險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實的損失。（三）中間業(yè)務的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務歷來被視為中介收費“零風險”業(yè)務的代名詞。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，%、%；%；香港銀行為22%；%。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，20世紀九十年代，國內商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍然保持了較強的增長勢頭。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務平均增長122％，遠高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨占鰲頭。涵蓋支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務類別，橫跨產品市場、勞務市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務功能綜合，融一般性勞務服務和專業(yè)理財服務、柜面服務和自助服務于一體的中間業(yè)務品種體系。特別是1997年亞洲金融危機后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務的舉措。大力發(fā)展中間業(yè)務對于我國商業(yè)銀行提高市場占有率，增加利潤、增強實力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。外資銀行在迸入中國后，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務將不會有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務領域占據(jù)明顯優(yōu)勢，在業(yè)務經驗、產品技術及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風險小、成本低、利潤高的國際結算、銀行卡等中間業(yè)務的發(fā)展作為進軍我國金融市場的切入點，逐步擴大他們的經營范圍和業(yè)務品種，這勢必會給國內的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。（三）提高我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發(fā)展中間業(yè)務隨著我國的進一步對外開放，我國與各國間的貿易聯(lián)系也迸一步加強，參與國際資本流動也隨之擴大和深入，我國商業(yè)銀行參與國際金融業(yè)務的活動也進一步活躍。辦理中問業(yè)務，服務社會，實際上是在塑造自己的市場形象，體現(xiàn)銀行的社會責任，說明銀行不是單單強調其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務不但要看一時的經濟效益，還要看它產生的綜合效益、社會效益和長遠經濟效益。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費收入，而且向企業(yè)提供資產重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產業(yè)務。一家銀行如果不能適應與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務，就有可能失去優(yōu)質客戶。（二）發(fā)展中間業(yè)務有助于穩(wěn)固并帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展我國商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務的服務內容和水平也沒有明顯差距。中間業(yè)務雖然也存在一定的風險，但相對而言，中間業(yè)務主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進行的代理業(yè)務，其風險主要由委托人來承擔，自身的安全性較好．同時，范圍效率還可以提高銀行抵御風險能力。發(fā)展中間業(yè)務對銀行經營的安全性也有一定的作用。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲備。（一）中間業(yè)務為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風險的收入來源近年來，銀行經營環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。countermeasures第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀以及發(fā)展對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展對策一、發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行業(yè)務經營的意義在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強的今天，中間業(yè)務已經成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，與資產業(yè)務和負債業(yè)務共同構成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。intermediate business。s mercial banks of the status and insufficient,to China39。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。s intermediary business existing problems and Development StrategiesAbstract：With the deepening of China39。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在經歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務的作用。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養(yǎng)復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術密集型、知識密集型的中間業(yè)務為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進先進的電子金融技術，創(chuàng)新中間業(yè)務的同時，監(jiān)管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴重威脅，今年4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強中間業(yè)務計算機網(wǎng)絡的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。其次,要根據(jù)審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產品特點出發(fā),適時調整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。由此可見，加強中間業(yè)務的金融監(jiān)管是防范金融風險最有力的外部約束力量。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，加速建設集業(yè)務處理，客戶服務，經營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統(tǒng)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。三，要在內部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發(fā)展相適應，建立科學的發(fā)展觀，與時俱進。因此,壯大中間業(yè)務隊伍中間業(yè)務缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調，使基層農村合作銀行的中間業(yè)務發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。中間業(yè)務的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。由于業(yè)務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。3建立科學的中間業(yè)務定價策略。當前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產品，對業(yè)務量小、收益差、無發(fā)展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標準，應該收取的手續(xù)費必須收取。由于我國目前的中間業(yè)務仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術密集型的中間業(yè)務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業(yè)務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務?？己巳蝿?。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要制定出對分支機構、職能部門發(fā)展中間業(yè)務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業(yè)務的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務管理體制。2008年全球經濟承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經營（包括金融控股、綜合經營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式向中間業(yè)務擴張，從公司業(yè)務逐漸向私人業(yè)務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當局的鼓勵二銀行自身的對策、提高服務水平。要建立中間業(yè)務風險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務的監(jiān)控，表外業(yè)務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務管理辦法和操作程序。立法的目標要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內容。市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭。二 經營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實際出發(fā)，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務收費作為營銷客戶、拓展資產負債業(yè)務的輔助手段。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》在中間業(yè)務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業(yè)銀行沒有定價權，市場沒有充分發(fā)揮市場的調節(jié)作用，中間業(yè)務的收費標準比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。由于一些新型中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。國內的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。當前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務監(jiān)管不到位，目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協(xié)調。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標不