【正文】 發(fā) 展，力 爭 形 成 中 間 業(yè) 務(wù) 和 資 產(chǎn) 負 債 業(yè) 務(wù) 相 互 支 持，協(xié) 調(diào) 發(fā) 展 的 良 性 循 環(huán) 機 制，摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟效益為中心的經(jīng)營管理體制。目前,我國金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。缺乏低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險投資產(chǎn)品。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。我國當(dāng)前應(yīng)重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。考慮金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險預(yù)警機制。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍圖。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標(biāo)準，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟金融體制的障礙,導(dǎo)致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。(二開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。(三強化市場營銷首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應(yīng)強烈的產(chǎn)品。對于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強產(chǎn)品宣傳。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準,提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。現(xiàn)在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強的人才隊伍。[參考文獻] [1][J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別標(biāo)準,建立風(fēng)險預(yù)警機制,完善風(fēng)險監(jiān)控體系。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富?？蛻?、大眾富?？蛻簟⒋蟊娍蛻羧箢?。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風(fēng)險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。中間業(yè)務(wù)品種較多,個性差異很大,其風(fēng)險還具有多樣性和分散性的特點。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。承諾類、租賃類、資產(chǎn)管理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問題(一分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)開展在金融混業(yè)經(jīng)營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類上。策略選擇[中圖分類號]F83013[文獻標(biāo)識碼]B[文章編號]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄,產(chǎn)品市場營銷不到位,缺乏專業(yè)人才,風(fēng)險防范意識不足等問題。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔(dān)保和承諾。，加強中間業(yè)務(wù)的管理，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。發(fā)達國家的金融業(yè)務(wù)已全部實現(xiàn)計算機操作,中國金融業(yè)運用高科技進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進展,然而,離國際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。清算制度。第二,加快金融機構(gòu)的退出機制建設(shè)。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。(三)加強組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風(fēng)險。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負盈虧的市場主體。第四,發(fā)展衍生金融工具市場。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應(yīng)人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習(xí)慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)加快開展各項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。因 此，必 須 切 實 改 變 觀 念，提 高 對 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù) 重 要 性 和 前 途 的 認 識，樹 立 市 場 觀 念，增 強 競 爭 意 識 和 服 務(wù) 意 識。例如上 海，外 資 銀 行 的 國 際 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 已 占 據(jù) 總 業(yè) 務(wù) 量 的 半 壁 江 山。同 時，