【正文】 的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。以包商銀行為例：%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動(dòng)局面。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。（二）樹立效益觀念。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。[2]陳旭。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。而中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接成為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務(wù)，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、獲利大的特點(diǎn)。近二三十年來，世界發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。加入WTO后，隨著時(shí)間的推移，中國對(duì)外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制將會(huì)逐步減少，直到實(shí)現(xiàn)國民待遇。中間業(yè)務(wù)的種類商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。新興的中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的主要收入來源，與傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次客戶需求，可大大提高商業(yè)銀行的競爭能力。當(dāng)前我國重點(diǎn)培育資本市場、保險(xiǎn)市場，資金分流壓力巨大，同時(shí)優(yōu)質(zhì)客戶直接從資本市場籌集資金，商業(yè)銀行可以選擇的優(yōu)質(zhì)客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益縮小。樹立新的企業(yè)形象。代收代付的服務(wù)范圍已發(fā)展有代收水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞?；?、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。在平時(shí)的工作中，我國的商業(yè)銀行以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。一是各行開發(fā)的產(chǎn)品品種數(shù)量還相對(duì)較少，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。（3）各行中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，缺少完整的組織管理和統(tǒng)一明確的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低或不收費(fèi)，導(dǎo)致成本與收益倒掛；現(xiàn)有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單一、粗放，可操作性較差；收費(fèi)業(yè)務(wù)品種單一；收費(fèi)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和發(fā)展層次較低。不斷滿足客戶多樣化需求，努力開拓高盈利的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互帶動(dòng)發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。要加大獎(jiǎng)罰力度，建立將收益成果與有關(guān)人員的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤的機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全客戶經(jīng)理制，通過設(shè)立中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推向市場，強(qiáng)化對(duì)市場的拓展能力。加強(qiáng)集約化、品牌化經(jīng)營，提高經(jīng)濟(jì)效益。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛與航空公司、證券公司、酒店、商店等合作，采取聯(lián)合發(fā)卡的形式，拓寬銀行卡的發(fā)卡渠道，擴(kuò)大市場份額。要加大對(duì)大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結(jié)算的發(fā)展。（4）財(cái)務(wù)顧問。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。加強(qiáng)電子化建設(shè)，提高產(chǎn)品科技含量，注重中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門與科技部門要密切配合，加強(qiáng)信息溝通，通過外包與內(nèi)部開發(fā)相結(jié)合的形式，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，通過對(duì)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“一卡通”、“一網(wǎng)通”，使客戶能夠方便快捷地辦理各種存貸款、結(jié)算匯兌、保險(xiǎn)代理、證券交易等服務(wù)。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的。發(fā)展業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持國家金融法規(guī)與政策，接受央行監(jiān)管，按章報(bào)批、報(bào)備，杜絕違規(guī)經(jīng)營和帳外經(jīng)營；二是注意防止信用擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是咨詢代理業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；四是衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)；五是辦理各類中間業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)；六是員工道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才參考文獻(xiàn):,郝廣才,1996,譚寅生,2000,2003,2001。總之，在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)提高商業(yè)銀行自身的競爭力，對(duì)商業(yè)銀行的自身發(fā)展都具有重要意義。時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)的防范、識(shí)別、度量、控制、轉(zhuǎn)嫁和化解。設(shè)立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理部門，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，健全內(nèi)控體系，切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。目前，世界科技仍在飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競爭當(dāng)中形成的免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，接受享受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的思想，使廣大的銀行客戶明白一個(gè)道理，如果銀行提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)長期不收費(fèi)，一方面沒有經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，銀行缺乏中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力，不能為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面，缺少中間業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)商業(yè)銀行收益低下，競爭力削弱，加入WTO后，與外資銀行競爭的結(jié)果可想而知。主要業(yè)務(wù)有幫助公司改善財(cái)務(wù)狀況，通過財(cái)務(wù)分析找出問題，制定公司發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)助公司安排股票或長期債券的籌集，參與公司并購重組，對(duì)大型的投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，包括經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)分析，尋求最佳投資方案，起草招標(biāo)文件的資金條件等。（3）銀證、銀保業(yè)務(wù)。（2）國際結(jié)算。根據(jù)我國國情，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：（1）銀行卡。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要突出業(yè)務(wù)優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，避免“大而全，小而全”，不顧成本亂上項(xiàng)目，以效益為中心，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，發(fā)