【正文】 展特色產(chǎn)品，樹立特色分行或網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化品牌效應(yīng)，提高客戶的認(rèn)同度。商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶資料信息庫(kù)，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同層次客戶采取差別營(yíng)銷策略和推薦不同的產(chǎn)品。對(duì)于業(yè)務(wù)開展不利，尤其是狹隘的本位主義思想嚴(yán)重，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)人與部門，要給予嚴(yán)肅處理。要將中間業(yè)務(wù)納入績(jī)效考核內(nèi)容，要向考核存款、降低不良的力度那樣，使中間業(yè)務(wù)考核工作系統(tǒng)化、規(guī)范化。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，依托現(xiàn)有資源，強(qiáng)化管理，科學(xué)營(yíng)銷，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展“市場(chǎng)有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、領(lǐng)域、產(chǎn)品、數(shù)量、效益上的突破，以此推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需要高素質(zhì)人才進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，特別是高附加值的中間業(yè)務(wù)更是如此，我國(guó)商業(yè)銀行大量缺乏這樣的人才，而落后的人事制度也制約了人才的引進(jìn)。（4）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素大。三是各行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處在初級(jí)水平，產(chǎn)品層次低，高附加值的產(chǎn)品少，競(jìng)爭(zhēng)處于低水平。由于外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率，少收費(fèi)、無償服務(wù)或墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，為新興的中間業(yè)務(wù)正常健康發(fā)展埋下了致命的隱患。四是金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加，商業(yè)銀行利用整合金融資源和采用信息科技手段，不斷推出如電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、金融超市、個(gè)人房貸中心、理財(cái)中心、銀券通、一卡通、一網(wǎng)通等新業(yè)務(wù)，極大地方便了客戶。一般居民逐漸習(xí)慣于使用信用卡、借記卡，銀行卡發(fā)展空間巨大，是各行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。加入WTO后，外資銀行不會(huì)在存貸款業(yè)務(wù)上與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，其拓展的重點(diǎn)將是中間業(yè)務(wù)，并通過中間業(yè)務(wù)拓展優(yōu)質(zhì)客戶。商業(yè)銀行開展多樣化的中間業(yè)務(wù)，為大客戶量身定做金融組合產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，可吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，而客戶的增加將直接促進(jìn)其他業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)等的發(fā)展。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以改變商業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，從而改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高總體資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中對(duì)銀行利率債權(quán)造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)成果。中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高贏利水平的重要手段。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革的重要趨勢(shì)是由傳統(tǒng)的結(jié)算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險(xiǎn)代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。加入WTO預(yù)示著中國(guó)金融市場(chǎng)全面進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，外資銀行憑借其服務(wù)理念，金融技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)必然對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成沖擊。在西方國(guó)家非利息收入大大超過利息收入。銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，而中間業(yè)務(wù)的開展也能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開展，二者相互依存，相互促進(jìn)。在銀行業(yè)務(wù)中，無論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動(dòng)的一方參與其中，因此要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)熱詞： 銀行第四篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行主要是借貸模式的運(yùn)作，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其主要的利潤(rùn)來源。參考文獻(xiàn)：[1]殷平生。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。，制度不健全。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤(rùn)。一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。第三,指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢(shì),主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來匯率的變動(dòng),比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。其次,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊,所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來說,要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。如今隨著我國(guó)加入WTO,金融市場(chǎng)逐步開放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。第一篇：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì),它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。但在我國(guó)由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。嚴(yán)格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以