【正文】 此收取手續(xù)費,其主要包括結(jié)算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等。2發(fā)展中間業(yè)務的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢。,應對WTO的沖擊隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。,推進改革順利進行首先,我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關的中間業(yè)務,充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。另外,商業(yè)銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。4建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的保障條件主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國應加大力度進行改革,創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的順利快速發(fā)展。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實意義,切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務的緊迫感和使命感。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。隨著服務結(jié)構(gòu)的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。（二）中間業(yè)務定價政策不完善。中間業(yè)務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務業(yè)務，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。（四）缺乏開展中間業(yè)務的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構(gòu)。（五）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。此外，中間業(yè)務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。（三）加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。各商業(yè)銀行應根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開展。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務風險。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。一、中間業(yè)務概述中間業(yè)務的含義所謂中間業(yè)務是指不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或較少動用自己資金為社會提供各類服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。另外，中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務是有機整體。例如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由80年代的30%%，美國的摩根銀行1998年達到83%，花旗銀行達到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由24%%，%%。而入世后，中間業(yè)務必然是中外銀行競爭的焦點。另一類稱為表外業(yè)務，是在銀行的資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務活動，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產(chǎn)證券化和衍生金融工具。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要意義在我國新的經(jīng)濟和金融形式下，對商業(yè)銀行來說，大力開拓中間業(yè)務，不僅可以改變資產(chǎn)單一的狀況，而且具有多方面的現(xiàn)實意義。對現(xiàn)代國有商業(yè)銀行而言，提高經(jīng)營效益，開拓新的效益增長點，中間業(yè)務具有極大的潛力。特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重商業(yè)銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。發(fā)展中間業(yè)務是入世后我國商業(yè)銀行適應競爭形式的要求。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：一是銀行卡等業(yè)務呈現(xiàn)高速增長，消費金額急劇擴大。三是代理業(yè)務市場逐步擴大，目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務、代理財政性業(yè)務等。把開辦中間業(yè)務僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽略了中間業(yè)務收取費用增效創(chuàng)收的效益功能。二是中間業(yè)務產(chǎn)品利用信息技術的程度較低，電腦系統(tǒng)開發(fā)不成體系，沒有互連互通，許多產(chǎn)品功能受到限制。中間業(yè)務呈現(xiàn)各自開發(fā)、自成體系、分散經(jīng)營、分散管理的局面，大部分中間業(yè)務處于單項開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴密、職責不清、辦法不一，造成開展中間業(yè)務“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協(xié)調(diào)難、整體協(xié)調(diào)難，從而阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。（5）商業(yè)銀行業(yè)務人員素質(zhì)低，不能適應中間業(yè)務發(fā)展的要求。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的建議與對策高度認識發(fā)展中間業(yè)務的重要意義，制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。加大對中間業(yè)務的考核力度，推動中間業(yè)務的發(fā)展。對于業(yè)務開展較好的部門，要在人員、培訓、費用等方面給予適當傾斜。中間業(yè)務客戶經(jīng)理應與公司業(yè)務、零售業(yè)務客戶經(jīng)理密切配合，相互合作和支持，促進業(yè)務共同發(fā)展。商業(yè)銀行應根據(jù)各自地區(qū)的實際情況和不同特點，采取相應策略，開展有針對性的服務，實行差別化競爭。建立客戶信息反饋機制，通過市場的反饋情況，不斷豐富和改進產(chǎn)品內(nèi)容。同時要加強銀行卡的自身建設，完善銀行卡的各種查詢、轉(zhuǎn)帳、代收代付、消費的功能，方便客戶辦理各項業(yè)務，提高銀行卡的使用率。要加強與政府部門和相關企業(yè)的合作，通過充當投資顧問、財務顧問等與之開展深層次合作，從源頭抓投資款，并針對優(yōu)質(zhì)客戶開拓收益較高的福費庭、保理等業(yè)務。為公司充當財務顧問、融資顧問、投資顧問或管理顧問等，與優(yōu)質(zhì)客戶開展深層次合作。規(guī)范中間業(yè)務收費標準，加強中間業(yè)務的宣傳，促進客戶觀念的轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務是隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是電子計算機的廣泛應用不斷發(fā)展的。中間業(yè)務是集人才、技術、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務，是銀行業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)。建立中間業(yè)務人才的培訓和管理機構(gòu)，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險代理人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試、培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求。管理控制部門要正確、辨證地處理好業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系，不能片面強調(diào)風險而阻礙業(yè)務發(fā)展，也不能盲目發(fā)展業(yè)務而忽視風險，要追求風險與收益的動態(tài)平衡管理。加強中間業(yè)務的自身管理，通過建立嚴格的操作辦法、制定相應的內(nèi)控制度和授權制度、加強風險分析和預測，確保中間業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展