【正文】 一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。缺乏低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險投資產(chǎn)品。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。我國當(dāng)前應(yīng)重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認(rèn)股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。考慮金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險預(yù)警機制。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍(lán)圖。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標(biāo)準(zhǔn)，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。借助全社會力量，對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。第三篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越小。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。，制度不健全。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進展緩慢。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。，客戶付費意識不強。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。參考文獻：[1]殷平生。相關(guān)熱詞： 銀行第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.[銀行保險] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩(新疆財經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點。中間業(yè)務(wù)。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動,但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開辦范圍小、使用局限多。(五風(fēng)險防范意識不足中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反映,其風(fēng)險具有潛在性和滯后性特點。三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革由于我國金融業(yè)一直實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。例如,對于咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。其次,要確定明確的營銷目標(biāo),采取有效的促銷手段。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機制,加強對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培