【正文】 系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來源近年來，銀行經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營的安全性也有一定的作用。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒有明顯差距。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（三）提高我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)隨著我國的進(jìn)一步對(duì)外開放，我國與各國間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國際資本流動(dòng)也隨之?dāng)U大和深入，我國商業(yè)銀行參與國際金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)也進(jìn)一步活躍。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于我國商業(yè)銀行提高市場占有率，增加利潤、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務(wù)市場、貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長勢頭。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，%、%；%；香港銀行為22%；%。（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長點(diǎn)。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動(dòng)局面。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時(shí)結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對(duì)中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費(fèi)難”的僵局。混業(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)技術(shù)支持力度中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識(shí)又具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。同時(shí)，要注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營銷各個(gè)環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競爭能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營效果得到最終實(shí)現(xiàn)。另外，除一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對(duì)面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險(xiǎn)的大小計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評(píng)估制度，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險(xiǎn)含量較大的品種的經(jīng)營權(quán)集中在一級(jí)分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。針對(duì)目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來開拓。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、拓寬盈利渠道、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競爭力的顯著標(biāo)志。具體服務(wù)類別包括人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等。（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比。在重視程度上，西方國家將中間業(yè)務(wù)譽(yù)為“黃金業(yè)務(wù)”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營思想即以存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營方式。銀行根據(jù)實(shí)時(shí)市場調(diào)查及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。制定良好的金融政策，嚴(yán)控法制監(jiān)管，保障國內(nèi)銀行業(yè)的有序競爭。中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、顧問咨詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求。本著“品質(zhì)第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高自身的社會(huì)知名度和影響力。引進(jìn)具有豐富理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)專業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設(shè)，開發(fā)電子支付工具，普及電子化技術(shù)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務(wù)