【正文】 間業(yè)務產(chǎn)品定價機制..........................................................9（四）加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制..............................................9參考文獻............................................11商業(yè)銀行的中間業(yè)務分析一、理論解釋（一）商業(yè)銀行商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。它是儲蓄機構(gòu)而不是投資機構(gòu)。中間業(yè)務一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表上?？蛻糇鳛槲腥?，銀行向其提供金融服務，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟事務。這類業(yè)務主要以備用信用證業(yè)務為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務等。交易類中間業(yè)務有金融衍生業(yè)務和外匯交易業(yè)務。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨立的銀行存款賬戶進行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應的托管費。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務相比，將中間業(yè)務的特征總結(jié)如下：1．不運用或較少運用自己的資金商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，一般不運用或者不直接運用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。4．風險較大擔保、承諾和交易類的中間業(yè)務，盡管可以為銀行帶來收益但同時也使銀行增加了風險。此類風險廣泛地存在于銀行各種業(yè)務之中。這些都是可以引發(fā)信用風險的導火索。利率風險對于中間業(yè)務的影響主要在其經(jīng)濟價值方面，而匯率風險則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務的外匯敞口的大小。所有中間業(yè)務皆存在操作風險。因此，流動性風險對金融系統(tǒng)會造成一定的威脅。法律風險是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務的過程中，沒有事先對相關(guān)法律進行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導致銀行損失的可能性。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進入一個業(yè)務轉(zhuǎn)型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時調(diào)整風險偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊迫性。真正的重視中間業(yè)務，將其作為一項改善服務，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務一樣，抓好中間業(yè)務，以實現(xiàn)利潤最大化的目標。（四）加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制商業(yè)銀行應密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補的并購對象，為資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的全面推進與市場份額的迅速擴大創(chuàng)造條件。想要實現(xiàn)優(yōu)勢互補，就要在競爭中攜起手來，做到既是競爭對手又是戰(zhàn)略伙伴。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。，制度不健全。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。，客戶付費意識不強。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經(jīng)濟發(fā)展。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。參考文獻：[1]殷平生。相關(guān)熱詞： 銀行。[2]陳旭。中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，外資銀行渴望進入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點和市場聲譽來促進在中國市場的發(fā)展。我國商業(yè)銀行應根據(jù)自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務。我們要充分認識其重要性，同時為中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。此外，業(yè)務進行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風險。流動性風險是指商業(yè)銀行無法使流動性資產(chǎn)行使支付手段，而導致銀行喪失清償能力所造成的損失?！?操作風險大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風險。利率風險的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風險的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。這導致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進行準確、統(tǒng)一地計算，進而導致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務時，一定要提高風險防范的意識和手段。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，手續(xù)費是主要的收入來源。這樣的中間業(yè)務服務，主要包括保險箱業(yè)務等不被上述類別包含的業(yè)務?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時監(jiān)督管理人的投資運作行為。此類業(yè)務主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務主要包括保險代理人或證券業(yè)務，支付工資和其他業(yè)務。這類服務的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務》的定義，所謂的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機構(gòu)網(wǎng)絡，資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費，咨詢，代理，擔保，租賃和委托的其他事項，提供各種金融服務并收取一定手續(xù)費的業(yè)務。