淺談我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)(存儲(chǔ)版)
【正文】 有的銀行存 貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重新組合，僅在服務(wù)上作一些提升，在觀念和內(nèi)容上沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品顯然不能夠適合客戶的深層次需求 同時(shí)，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家銀行能做的業(yè)務(wù)，其他銀行可以很快 復(fù)制 ，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似 投資收益相當(dāng)，不能體現(xiàn)差異化的產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢(shì)，尤其是缺乏熟悉國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的高端人才。為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)建立個(gè)人理財(cái)品牌隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民投資熱情的不斷高漲，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念也在不斷更新，部分銀行已經(jīng)逐步建立起了理財(cái)品牌。進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”，同時(shí)節(jié)余的閑錢(qián)數(shù)量也急劇增多，越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來(lái)越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來(lái)獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。本文旨在客觀而全面的分析商業(yè)銀行現(xiàn)狀，意義，存在的問(wèn)題，提出針對(duì)性的解決方案，從而更好地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加，當(dāng)財(cái)富不斷流動(dòng)和沉淀時(shí)，個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求層次也發(fā)生了深刻的變化，從以往簡(jiǎn)單地通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了綜合理財(cái)?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。五年間，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。國(guó)外銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成因素：保險(xiǎn)，股票、基金、債券、外匯等，理財(cái)起點(diǎn)，教育、退休金、遺憾計(jì)劃等，風(fēng)險(xiǎn)偏好，地域，生命周期 理財(cái)產(chǎn)品投資方式特點(diǎn)分析投資方式準(zhǔn)入門(mén)檻專業(yè)要求平均收益率風(fēng)險(xiǎn)備注儲(chǔ)蓄C+C+C+C+債券存在利率風(fēng)險(xiǎn)證券B+B+AA基金B(yǎng)BBB保險(xiǎn)CCCC信托B+B+B+B+投資期限長(zhǎng)私募，風(fēng)險(xiǎn)投資A+A+A+A+投資咨詢服務(wù)費(fèi)用高，專業(yè)水平受限，內(nèi)部管理與外部監(jiān)管機(jī)制存在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般只是依靠自身的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，無(wú)法達(dá)到廣泛的宣傳效果 另外商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和公司理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用 對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái) 少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心 理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理 物理網(wǎng)點(diǎn) 電話銀行 網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式 立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò) 在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃 通常是在銀行營(yíng)業(yè)廳里擺放一些理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距 由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服
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